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2017最全百万医疗险评测

本文作者:保险评测 2018-12-27 17:08
如果说2016年是百万医疗险元年的话,那么2017年就是百万医疗险的百险大战了,各大保险公司纷纷推出自已的百万医疗险了,真有点乱花渐欲迷人眼,让人不知如何正确的选择符合自已
  如果说2016年是百万医疗险元年的话,那么2017年就是百万医疗险的百险大战了,各大保险公司纷纷推出自已的百万医疗险了,真有点乱花渐欲迷人眼,让人不知如何正确的选择符合自已的百万医疗险了。

  不算附加险的百万医疗险,市场上至少能找来以二十款不同公司的百万医疗险,即有平安等大公司,也有一些刚新立不久的新保险公司,大家都盯着百万医疗这块市场。

  面对玲琅满目的百万医疗险,很多朋友都会遇到如何挑选的问题。今天慧姐就根据医疗保险选择逻辑入手,谈一谈如何挑选一款百万医疗险。

  一:一年期商业医疗险如何挑选

  一年期商业险最大的优点就是便宜,但同样的暗含大坑,比如续保条件、续保费率以及保障责任等方面,慧姐认为买一年期商业险要优先考虑以下几个方面:

  1:续保规则

  保证续保是常见于一年期的健康险和医疗险,具体是指:在客户续保的时候,保险公司不能因为个人的健康状况发生变化而拒绝客户继续投保该产品,或者对客户提高保险费,增加除外责任。根据2006年的《健康保险管理办法》来解读保证续保的话可以简单概括就是:

  保证续保:只要客户想要续保,保险公司必须无条件给于续保

  保证费率:续保必须按照固定的费率给客户费保

  从以上两点来看,从目前市面上除了国家医保、税优健康险之外,没有一款是真正意义上保证续保的,都是有条件保证续保。

  2:产品的保障责任方案

  虽然都是百万医疗险,不过各家产品在保障责任方面还是有不少的差异,比如是否限社保、免赔额度、门诊差异以及住院天数等方面都有所区别,这里面也有很多门道,惠姐在这里就简单给大家解释一下:

  1:社保范围与自费项目。很多商业保险会限制社保范围和非社保范围,通常情况下社保范围报销比例高,而自费药等非社保项目报销比例会更低。

  2:免赔额度。几乎市面上百万医疗险都有免赔额这个概率,当然不同的产品免赔额度是会一些区别。

  3:门诊保障。百万医疗虽然核心是住院医疗,但是17版的几家产品纷纷升级了住院前后几天内门诊医疗部分同样可报。

  4.核保方式。线上产品对于客户最大的风险点在健康告知,目前市面上有一些百万医疗开通了智能核保的功能,比如平安和众安这两家公司都有智能核保。

  5:增值服务。现在的产品不仅仅是在拼保障责任和价格,更要拼增值服务,有的产品有绿色医疗通道服务,而有的没有。有的产品涵盖救护车费用,而有的没有。

  二:百万医疗对比与分析分析表
  三:百万医疗挑选原则

  百万医疗险最大的亮点就在于其超高的杆杠,保证了大病无忧,从实际上看一年之内保额在100万的基本是满足了当前几乎所有的治疗费用,市面上几乎所有的百万医疗险在保额上面都是OK的,惠姐认为以下几个点选择挑选的核心关注点:

  1:续保条件。目前市面上所有的百万医疗都是不保证续保的,但是不保证续保的情况下可续保条件也不一样,比如尊享e生和平安e生保这两款产品在条款里明确声明了只要不停售就保证续保,富德i无忧是首次投保后三年内保证续保,相比于其他几家产品在续保的明显有优势。

  2:续保费率。这个也是非常重要,不同家的产品续保的费率条款是不一样的,在大家都不保证费率的前提下,最优的续保费率应该是不因个人理赔而单独调续保费率,如果是单独调费率的对客户是很不利的。

  3:门急诊及特殊门诊。这个相对而言是比较重要的,一般重疾尤其是癌症,前期住院后期一般都是特殊门诊,而且很多时候住院都是从门诊看起,如果能够把住院前后的门急诊也包含进来相对而且是比较好的。

  4:免赔额。各个产品虽然都有免赔额,但是免赔多少都是有很大的不同,上面发的表就能很清晰的看出不出产品的免赔额是有很大的区别。

  5:保费及其他增值服务。同等条款下肯定是越便宜越好了,增值服务越多越好当然这个不是这个产品的核心点。

  以下五点是选择百万医疗最核心的五大原则,惠姐认为优先顺序应该是续保条件>续保费率>门诊急及特殊门诊>免赔额>保费及其他增值服务,那么具体应该要如何选择呢?

  四:百万医疗最终选择结论

  1:自觉身体有异常者

  对于身体有异常者惠姐认为众安尊享e生、平安e生保2017以及富德i无忧是可以考虑的。

  众安靠尊享e生这款产品打爆整个市场,惠姐认为就算这款产品赔穿,众安也会想办法给这个产品尽可能的续保。

  而平安e生保最大的优势是续保条款和众安一样,虽然保障责任相对相对众安尊享e生要差一点,但是平安保险毕竟家大业大,他们有足够的实力来支撑单个产品赔穿,只要决心够大甚至以后能升级出更好的版本出来。

  至于富德i无忧,惠姐认为比较适合那些想落袋为安的客户,这款产品续保最大的优势在于就算停售三年内也保证续保,在这种情况下至少保证了三年之内不用担心医疗费用了,也许三年以后市场出个更牛的产品也有可能,谁也不知道市场会不会出现更牛的搅局者。

  2:身体健康的标准体

  对于身体健康的普通人而言,慧姐坚定的认为众安尊享e生是当前这个市场综合起来最佳的保障方案,续保条款最优,续保费率不因个人理赔而单独调,住院前7天后30天可报,癌症0免赔,保障比平安还全面,基于众安对这款产品的定位,参见以上五个原则,尊享e生这款产品是当前的最优保障方案。

  结论:百万医疗核心问题是续保条件以及续保费率,众安的尊享e生是当前市面是最佳产品,当然平安e生保也是可以缩考虑的,如果想完全覆盖全部医疗费用,可以再搭配一份105元的国寿住院万元护,这样就可以完全覆盖掉全部医院费。
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