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花五分钟让您轻松看懂保险“五期”

本文作者:保险条款 2018-12-27 16:45
保险是一种比较有温度的金融产品,同时也是一种相对比较专业的金融产品,保险条款都是大几十页,这里面还有很多专业的名词,对于不是业内人士而言往往像看天书,让人望而却步
  保险是一种比较有温度的金融产品,同时也是一种相对比较专业的金融产品,保险条款都是大几十页,这里面还有很多专业的名词,对于不是业内人士而言往往像看天书,让人望而却步,比如很多时候客户就理解不了保险投保期、生效期、犹豫期、等待期以及宽限期,今天微惠保就来为大家解读这保险“五期”

  投保期

  投保日期又叫承保日期顾名思义就是你签署的保单交到保险公司的日期,这里需要强调的是投保日期≠保单生效日期。事实上,并非如许多投保人想的那样,保险合同签字之后立即生效,不同类型的保险产品,合同生效的时间有不同规定。

  很多意外险名义上没有等待期,但是很多保险公司为了避免道德风险,往往会延后1-3天生效,也就是T+1/T+3天生效,所以这类型名义上没等待期,实际上通常延后保单生效日期,变相设置了1-3天的等待期。当然目前绝大多数线上产品,尤其是长险正常情况都是付完钱后第二天零点零分保单生效。

  生效期

  《保险法》第十三条规定:"投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证,并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。";《保险法》第十四条规定:"保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。"

  由这两个条文可以看出,保险生效期与投保人缴费与否是不影响保险合同成立的。保险公司只要同意承保,即使投保人没有及时缴付保险费,保险合同依然成立;投保人缴付了保险费,但保险公司未同意承保,保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的。

  虽然保险法严格解释上是这样的,但是对于绝大多数购买商业险的普通客户而言其实很难碰到未交费但保险公司同意承保,实务上基本都是先缴费完保单再生效,大多数寿险都是第二天生效,也有一些意外险延后1-3天生效,保险生效期才是保险真正开始的日期,不管是等待期还是犹豫期的计算都是从保险生效日当天作为起始日来算的,保险生效期是非常重要的,客户投保时一定要认真看,这个涉及后续犹豫期退保以及是否过等待期可以理赔。

  犹豫期

  犹豫期也称冷静期,是指投保人在收到保险合同后约定的天数(通常情况下是7-15天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险公司并申请撤消。在此期间,保险公司同意投保人的申请,撤消合同并退还已收全部保费。该约定的天数(通常情况下是7-15天)即通常所说的“犹豫期”。

  这里要强调的是犹豫期不是所有的险种都有,一年期产品一般是没有犹豫期,但像重疾险、寿险、分红险、年金险以及投连险等长期险大多数都是有犹豫期。犹豫期的计算通常情况下都是从保单生效当日起算的,在犹豫期内客户可以无理由退保,保险公司需要无条件退返保费。

  等待期

  等待期是健康类保险特有的条款,有时候也会叫做观察期或者免责期,等待期条款一般存在于住院医疗保险、重大疾病等保险的条款当中,有的寿险身故责任条款当中也有等待期的约定。一般健康险的等待期从30天-180天不等。

  保险等待期对健康类保险产品是非常重要的,如果不设置疾病的观察期或者等待期很容易引发客户带病投保,增加保险逆选择或者道德风险。保险等待期的计算也是从保险生效之日起开始计算天数的,等待期内发生保险责任保险公司是可以免责不用赔偿的。从一点来看,保险等待期越短对客户越有利。

  宽限期

  一般重疾险或寿险甚至一些长期意外险是可以选择多年缴纳保费,考虑未来的通货膨胀因素,很多客户都会选择长缴,很多产品甚至能选择30年缴费期。“宽限期”主要是针对这种多年缴费的,避免客户因为续保来不及缴纳保费而使保单失效。

  通常情况下各家保险公司对宽限期都是定在30天或者60天。如果投保人在这段时间内还未缴纳保费,保险合同仍然是有效的,也就是说在这段时间内发生的保险事故也是可以得到赔偿的,但是通常会在这部分赔偿金中扣除逾期未缴纳的保费。
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