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甲状腺癌只有**才赔,直肠癌要切除2/3,这些谣言你肯定听过

本文作者:保保驾到 2020-01-10 11:37
01、最近我在日常给大家做保险咨询的时候。 突然收到了这么一张图,内容是这样的: 来自聊天截图 甲状腺癌只有**公司才赔,其它公司都要达到一定公分; 直肠癌**公司没有规定理赔
  01、最近我在日常给大家做保险咨询的时候。

  突然收到了这么一张图,内容是这样的:
  来自聊天截图

  甲状腺癌只有**公司才赔,其它公司都要达到一定公分;

  直肠癌**公司没有规定理赔长度,其它公司规定要切除2/3,如果是香港保险则不会赔付;

  宫外孕除了**医疗可以报销,其它公司还没有发现可以报销的。

  ......

  最后还来了个总结:

  选险种,外行人看价格,内行人看条款。

  这话的意思不就是,我们的保险贵是有道理的,因为条款宽松?

  看完这些我只想给大家说一声“对不起”。

  都怪我没有做好科普工作,才让这些妖魔鬼怪似的谣言蹦出来祸害大家。

  其实从8年前我入行那时起,这些谣言就已经在传播了。

  现在都2020年了,同样的谣言还能在大家的朋友圈广为流传。

  在我看来,说明了两个问题:

  一是总有一些人觉得自己能够靠欺骗、蒙蔽来达到成功销售的目的,而殊不知这样的生意绝对做不长久。

  二是之所以这些谣言还能够经久流传且有人信,一定程度上说明目前保险行业的信息不对称还是非常严重的。

  革命尚未成功,科普仍需努力。

  今天,我就以上面那家**公司的条款和另外一家其它公司的条款一一对比,拆解谣言。

  02、甲状腺癌理赔是否需要达到一定公分?

  首先大家需要知道一个事实:

  无论是甲状腺癌,还是肺癌胃癌等等其它乱七八糟的癌症,统统都是恶性肿瘤。

  恶性肿瘤怎么赔付的呢?

  请看下图银保监会统一给出的理赔定义:
  来自合同条款

  上图分别是**公司和其它公司的针对恶性肿瘤的理赔条款。

  可以看到,两者是一模一样的。因为恶性肿瘤作为最高发的重大疾病之一,它的理赔条件是保监统一规定的,各家保险公司都一样。

  怎么会是**公司甲状腺癌确诊就赔,其它公司需要达到一定公分才赔呢?

  你这不是打监管的脸么。

  至于上面说到的香港保险不赔甲状腺癌是否真实呢?

  这个说法十分片面。

  港险对甲状腺癌理赔是分级赔付。

  T1N0M0级别的甲状腺癌是按照“轻症”赔付的(在大陆可以当作重疾理赔);而T1N0M0级别以上的甲状腺癌才可以按照“重疾”赔付。

  所以并非港险不赔甲状腺癌。

  03、直肠癌理赔真的需要切除2/3吗?

  直肠癌也属于恶性肿瘤的一种,理赔条款和上面的甲状腺癌都是一样的,确诊就赔。

  哪还有切除2/3这一出呢。

  经过我的一番深挖,终于找到了有两种重疾需要切除2/3肠道。

  小肠移植和严重肠道疾病并发症

  来自合同条款

  可以看到,针对严重肠道疾病并发症理赔条件上,**公司的产品要求切除部分或全部小肠;而其它公司至少要求切除2/3肠道。

  至于**公司的切除部分到底是切多少,合同上也没写,咱也不得而知。

  而其它公司的产品,要求切2/3起码还有个准确的数字。

  个人觉得,

  后者的理赔条件更严谨。

  所以现在事实清楚了,

  原来规定理赔时要切除2/3的肠道,是针对重疾病种“小肠移植术或肠道疾病并发症”,而不是直肠癌。

  这两种压根就不是同一种疾病。

  谣言称直肠癌理赔**公司没有规定长度,而其它公司直肠癌需要切除2/3,是将其它肠道类疾病的理赔条件移花接木到直肠癌上。

  根本就不是一回事。

  04、宫外孕除了**公司的医疗可以报销,其它公司还没有发现可以报销的?

  在看了20多款医疗险的免责条款后,

  我发现宫外孕几乎所有产品都是免责的。
  来自合同条款

  免责意味着不赔,而在**公司的一款百万医疗险免责条款中,则没有看到宫外孕的字眼。
  来自合同条款

  本着求真务实的探索精神,我又咨询了**公司的官方客服。

  客服给我的答复是这样的:

  如保单无其他特别约定,一般情况下,异位妊娠,俗称宫外孕可按照疾病赔付,归属在门诊或住院责任中。
  来自对话截图

  这意思就是宫外孕可以报销。

  看来“宫外孕除了**公司的医疗可以报销,其它公司还没有发现可以报销的”这一条说的还是有依据的。

  如果在意宫外孕报销的朋友,医疗险可以选择**公司的产品。

  想知道具体产品信息的,可以直接在评论区留言,我会一一回复。

  05、植物人,**公司一个月就赔,其他公司12个月才赔?

  同样,咱们继续深挖条款。

  下图是**公司和其它公司的重疾险对重大疾病“植物人状态”的理赔条件说明:
  来自合同条款

  我给大家总结下理赔要求:

  1、 由意外或疾病导致大脑皮质全面坏死、意识丧失(也叫认知能力丧失);

  2、由医生的明确诊断、检查证明;

  3、 疾病状态情况持续一个月或以上;

  4、 酗酒或滥用药物所致的植物人状态免责。

  可以看到,对于重病植物人状态,

  两家公司的理赔条件基本都是一样的,区别在于文章的表述和顺序排列。

  所以由此证明:

  植物人,**公司一个月就赔,其他公司12个月才赔是谣言。

  06、脑中风理赔三级还是二级好?

  有图为证,

  下面分别是**公司和其它公司对脑中风后遗症的理赔条款。

  来自合同条款

  很明显的看到,两家公司对脑中风的理赔条件是完全一样的。

  都是要求一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下。

  这里得给大家说明下:

  肢体肌力分级越高越正常,最好的是5级,表示完全正常;最差的是0级,说明不仅不能动,连肌肉收缩功能都没有。

  所以,

  相对于脑中风理赔条件而言,III级要比II级更好,但两家公司都是要求III级,不存在II级的情况。

  另外还得注意的是**公司将轻微脑中风当作轻症赔付,只能赔20%保额;

  而其它公司(我上图例举的这款产品)则是把它当作中症赔付,赔60%保额。

  同样的疾病,同样的理赔条件,后者能比前者多赔40%保额。

  到这里就很说明问题了,不仅这一条是谣言,而且同样的理赔条件,**公司的产品赔的还要比别人少。

  07、昏迷是48还是72小时才赔?

  关于昏迷这种疾病的赔付,有3种情况:

  昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级为5分或5分以下,且持续使用呼吸机及其他生命维持系统:

  1、呼吸机使用≥48小时,一般当作轻症赔付;

  2、呼吸机使用≥72小时,一般当作中症赔付;

  3、呼吸机使用≥96小时,一般当作重疾赔付。

  而根据最开始那张图中所说:

  **公司昏迷48小时就赔;其它公司昏迷72小时才赔,纯粹就是彻头彻尾的谣言。

  如下图条款所示:
  来自合同条款

  **公司的昏迷疾病有轻症保障,符合条件的前提下,使用呼吸机48小时就能赔。

  但其它公司,特别是很多保中症的重疾险,昏迷不仅有轻症保障,中症保障也有。

  可以看到,昏迷的轻症状态也是48小时就赔的,只是中症才是72小时赔。

  最后给大家总结下最上面那种谣言图。

  除了宫外孕那一条是真的,其它都是假的。

  如果以后还有谁对你说,

  甲状腺癌我司确诊才赔,

  直肠癌人家公司要切2/3,

  脑中风我们III级人家II级,

  等等诸如此类的话。

  大可以将这篇文章甩给他,

  狠狠的打他的脸。

  其实我觉得,

  造谣说自家产品条款比别人的好理赔,

  这种人是很聪明的。

  知道自家的产品性价比不高,

  保的少,价格贵,

  但为了顺利销售出去,

  故意捏造一些谣言,

  营造出一种贵有贵的道理的感觉。
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