您正在使用IE低版浏览器,为了您的展业师账号安全和更好的产品体验,强烈建议使用更快更安全的浏览器
展业师 > 保险公众号 > 保乎笔记 > 正文
关注公众号展业师
关注

7月甲状腺癌将不是重疾?真相却是...

本文作者:保乎笔记 2019-09-25 10:55
上周,精算君的朋友圈成了两派: 一派在奔走相告:7月1日以后甲状腺癌不再是重疾,现在不买重疾险就后悔! 一派就是不断在手撕上面这群人的。 特别热闹! 好了,今天终于到了7月
上周,精算君的朋友圈成了两派:

  一派在奔走相告:7月1日以后甲状腺癌不再是重疾,现在不买重疾险就后悔!

  一派就是不断在手撕上面这群人的。

  特别热闹!

  好了,今天终于到了7月1日,没想到什么动静都没有,那些拼命转发的业务员们都着急了,于是,在他们的朋友圈,精算君又看到了:

  “原定于7.1甲状腺癌踢出重疾保障范畴,为了维护广发客户的利益,我司和银保监会紧急磋商,达成一致,现银保监会同意暂缓执行。欢迎广大客户抓紧投保!我司将继续以客户利益为核心,保障中国亿万家庭!”

  如果你今天见到这样的朋友圈,你可以狠狠的留言:骗子!继续编!

  为了让你买保险,管它真不真,先发了成交再说!说实在的,这类人“污染”了保险圈!

  看精算君的态度,大家应该知道这上面的话都是谣传,但重疾定义重新修订,的确是事实。

  那么会怎么调整,甲状腺癌会被调整吗?调整以后产品降价吗?我要等等再买保险吗?原来买的保险又会怎么样?

  今天的文章,精算君想帮大家梳理下这些问题。

  一、真的要调整重疾定义吗?

  这两年,时不时都会有消息说监管要修订重疾定义,但2019年的这次,应该是真的了。

  第一版标准重疾定义是2007年制定,12年过去了,一些新的病症或者一些新的治疗手段已经陆续出现。

  重疾定义必须更贴近临床医疗定义的疾病现状,才能让消费者更好地获赔。

  以往我们的冠心病治疗通常会用很“重”的开胸搭桥手术,而如今有了对人体伤害“更轻”的微创介入手术,治疗手段已经上了一个台阶,但是重疾险约定的“重疾”里,仍只能看到“冠脉搭桥术”这一种。

  这种明显就是“重疾往轻发展”。

  一些“重大疾病”,在先进治疗技术加持下,未来可能不再是重疾。但老百姓这种“病的重”的想法,已经烙印在心里,他们仍然会认为:我的病症真的很严重,而且随时会死人,在医生的建议下,虽然我用了更先进、费用更低、创伤更少的治疗技术来治疗,但是保险公司必须按照最高保额给我理赔。

  于是,一款好的重疾险的疾病定义,必须与时俱进。

  而近期重疾定义修改,不仅会对原来的25种重疾定义做进一步细化和修订,也可能会增加常见“轻症疾病”的标准化定义,还会对重疾险除外责任、疾病定义术语规范等问题,做出细致规则。

  总体来讲,精算君认为这是利好消费者、利好产品创新和行业发展的。

  二、甲状腺癌要剔除吗?

  虽然重疾定义调整有千百样好,但是多数人最关注的,其实就是市场传闻的“甲状腺癌被剔除出重大疾病”,是否真实。

  而这一次,精算君认为是很有可能的。

  具体怎么调,从之前流出来的内部文件,大概的方向是:

  将“TNM分期为T1N0M0期或更轻微的乳头状或滤泡状甲状腺恶性肿瘤”划入轻症疾病,按照轻症保额理赔。

  要做这个调整,引起一些争议或者市场谣言,自然少不了。

  为什么?

  原因就是:即将被纳入轻症的那几种甲状腺癌,实在太高发了(占全部甲癌理赔件的90%),将它们从重大疾病中剔除,无疑会让众多”潜在”甲癌患者理赔时拿到的钱变少了。这不就相当于变相减少了我的权益,那我肯定不乐意,必须say no!

  但我们要明白,对消费者,这几种可能被剔除出重大疾病的甲癌,完全可以纳入“喜癌”:治疗和康复成本很低、存活率极高,甚至不影响正常工作生活。少拿点理赔款,也实属合理。

  对保险公司而言,按照目前的重疾定义,这些甲癌却是“悲癌”。

  让保险公司措手不及,不仅因为检查技术进步让它很容易被检出,而且疑似带病投保也非常多,从而导致了悲癌变“黑癌”。

  因为,这些甲癌即便拖延确诊、拖延治疗,也无伤大雅,所以就出现了各种带病投保问题。

  最近甚至有传闻,说相互宝的某些用户,是将甲状腺癌“植入”体内,然后骗取相互宝的赔款。(被证实是假新闻)

  其实,关于甲癌骗赔的案件,精算君也接触过不少,有些甚至是医护人员作案。最后对于查不出证据的案子,保险公司赔钱了,短期内看似某些人获利了,但是这些“骗赔成本”保险公司都会想办法加入到其他产品定价中,转嫁回去给其他消费者。

  这其实是少数人获利,多数人买单!都是奉公守法的我们,凭什么背锅?

  从大局看,在恶性肿瘤定义中,将部分“轻微”甲癌拿出来放入轻症中,只保留对我们生命威胁大的甲癌,是符合大部分消费者的长远利益的。

  三、7月以后买保险,我就吃亏了?

  说这种话的明显就是骗子!

  监管还没最终下发文件,而且下发以后,还有半年左右的过渡期!所以,骗子的草稿打得不好,穿帮不说,也直接拉低了自己的智商。

  其实,消费者最关注的是:新定义颁布后,我已经买的重疾险,会怎么赔?

  1. 新定义下发后,监管会给与保险公司一段过渡期,开发新产品,停售老产品,而且对按照老定义开发的产品,在保单销售后,还是按照老定义进行理赔。

  换句话说,即便重疾定义调整了甲癌,按照老定义签发的保单,“被调整的甲癌”仍然是按照重疾保额赔偿,而不是轻症。

  2. 只有按照新定义开发的产品,将来才能按照新定义进行理赔。

  至于为何这么多人要借机炒作,原因很简单:保险难卖啊!

  买不买保险,最重要的是心理的保障需求能不能被激发!但这是最难的事情,不仅要跟客人谈风险,做风险保障缺口分析,还要自信做产品比对推荐,甚至要帮这客户做健康核保等。

  而现在简单一句“甲癌被剔除”,让你觉得“还不趁早买保险会吃亏”,可能就能让你尽快掏钱,这就简单多了!

  如果你们看到朋友圈还有这种瞎传、谣传的人,不妨去他那里留言,督促他们好好展业,否则就会进一步拉低消费者对行业的印象!

  四、甲状腺癌调整后,保费会降低吗?

  如果真能按照上面精算君说的方向进行调整,对保险公司来讲,目前甲状腺“悲癌”、“黑癌”的问题得到解决。

  那么对定价有多少影响呢?

  我们先看看理赔数据:

  2018年平安和泰康人寿的理赔数据中,甲状腺癌的理赔占比大概是20%左右。

  ▲ 数据来源:泰康人寿2018理赔年报

  如果原来按100%保额赔偿的甲癌理赔件,都挪到轻症,按照30%保额进行赔偿,保险公司真的会省下不少的钱,这样产品就应该能大幅降价吧?

  降价10%?精算君认为可能性不大,略微调整倒是有可能的! 不过保险市场,也经常有让我出乎意料的事情发生,精算君期待哪个黑马公司打破这个记录。

  不过,这次调整后,就失去了 “甲状腺恶性肿瘤”的套利空间。这里,应该有人要问:那我是要现在买吗?

  精算君谨慎回答你:

  1. 我从来不建议用套利的思维去买保险。

  因为,甲癌并不是所有人都会有。另外,甲癌套利带来的额外“理赔成本”,保险公司最终都会通过其他产品的涨价,转嫁回去给消费者。

  2. 新定义大概率会比老定义更细致、更符合现代医学趋势,从这个角度说,等等再买也是可以的。

  3. 买保险本身就是要趁着健康时购买,如果不健康,或者不那么健康,那就是保险挑选你,而不是你挑选保险了。

  保乎·小结

  参考韩国、中国台湾和日本,每一次重疾定义调整后,基本上都会让行业走上一个发展的新台阶。

  因为重疾定义更规范,消费者买起来更放心,赔起来也更省心。而保险公司也能规避一些原来踩过的坑,不仅有了更加规范的理赔标准,也有利于产品创新,反哺市场和消费者。

  至于在这个行业定义调整的敏感时间,有人造谣让你赶紧买保险,精算君建议你不妨来保乎笔记问问我们,看看这篇文章,谣言就会不攻自破。

  不过,还请大家谨记一个原则:买健康险,永远是趁早买或者健康的时候及时买,趁着健康早点上车,大概率不会错!而不是等着 “套利”机会,才去买!
相关文章
最新文章
保险干货