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平安人寿“平安福上福重疾险”评析——附实际案例分析

本文作者:菜园保典 2019-03-05 17:02
本来对于平安福系列重疾险,真的已经不想再说什么了,网络上的各种分析可谓汗牛充栋。但今天有个朋友发了一份平安某代理人为他制作的保障方案,希望我们能够帮忙分析一下。那
  本来对于平安福系列重疾险,真的已经不想再说什么了,网络上的各种分析可谓汗牛充栋。但今天有个朋友发了一份平安某代理人为他制作的保障方案,希望我们能够帮忙分析一下。那么就借此机会再来唠叨一下平安这款全新的重疾险产品——平安福上福。

  1.产品形态

  作为在平安福(2018)版升级至2019版不到两月之内推出的新产品,平安福上福和平安福2019版一样,主要保障都是由终身寿险附加重疾险和长期意外险组成,可附加投被保人保费豁免。

  2.升级内容一览
  和平安福19版相比,福上福在以下两方面进行了调整:

  缴费期限

  开门红期间多家保险公司打出“少交一年保费”的口号,将旗舰重疾险的缴费期由20年/30年调整为19年/29年,平安人寿也不例外,将原本20年期和30年期的“平安福19”调整为19年和29年的“福上福”,并取消了10年和15年缴费的选项。

  在费率上,“福上福”与“平安福19”相比基本持平,略有上浮。

  轻症种类

  轻症保障上,“福上福”的保障疾病种类由原来的30种增加至40种,但是“轻微脑中风”、“冠状动脉介入手术”、“非典型心肌梗塞”等高发的轻症依然不在保障范围内。
  其他内容,“福上福”和“平安福19”并无任何区别,所附加的附加险,纵然名称不同,也只是因为主险缴费期限调整,同步进行更改而已,内容上并无改变。如附加的“平安附加成人恶性肿瘤保险”依然需要首次重疾是恶性肿瘤才能生效,如果首次重疾为其他重疾,则该附加险将随主险一起终止,并不能起到额外癌症保障的作用。且两次恶性肿瘤赔付依然要求间隔期至少五年,在目前市场上绝大多数癌症多次保障三年间隔期的背景下,这款附加险实在乏善可陈。

  3.投保案例分析

  对于很多投保人而言,之所以选择平安福系列重疾险,除了认同平安的品牌之外,很多时候也是因为被平安业务员那句“一张保单解决所有问题”所吸引。而为了达到解决所有问题这个目的,业务员往往会在计划书里添加众多的附加保障,使得保障计划能够涵盖身故、重大疾病、轻症、意外、住院等等诸多项目。
  什么都有

  那么是否真的如业务员所说,一张保单可以解决所有的问题呢?我们今天就以业务员为X先生(50周岁)所作的计划为例进行分析。
  X先生的计划书

  我们根据保险条款,将计划书内各项保障内容进行拆解(见下表,其中寿险保障和重疾、轻症保障没有计算运动达标等额外保额),下面我们逐项进行分析:
  保障内容一览

  寿险保障

  寿险基础保额35万,如果发生重疾理赔,那么寿险保额将扣减重疾赔付金额,即仅剩2万。

  绝大多数含寿险责任的重疾险都是赔付重疾后就不再承担寿险赔付责任,所以严格来说这个不能算是平安的缺点。但是,平安福系列特地将寿险保额做得比重疾保额高一点,使得可以宣称重疾赔付后继续提供身故保障,未免鸡贼了些。

  重疾保障

  重疾基础保额33万,这一项内容没有太多问题,就是中规中矩的单次赔付重疾险。优点是如果70周岁前发生轻症赔付,可以获得额外的重疾保额。

  轻症保障

  轻症保障40种病症,最多可以赔付三次,每次赔付重疾基本保额的20%。20%的赔付比例相对偏低,不过毕竟是大公司的产品,也能接受,最多算是小缺点。相比之下,轻症保障另外一个缺陷就令人难以接受了,那就是已经被吐槽了无数次的高发轻症不保。平安福重疾险系列轻症保障病种从20种到30种,再到如今的40种,数量是越来越多,但是在轻症保障列表里依然见不到“轻微脑中风”、“非典型心肌梗塞”等几种高发轻症的踪影,也不知道还需要经过多少次产品升级,平安人寿才会想到将这几项病种列入保障种。

  住院医疗保障

  一年只有6000元额度,只能报销社保目录内费用,这样的住院医疗保障,真的发生大病住院时无异于杯水车薪,根本起不到任何保险作用。唯一的好处就是低保额无免赔额,用到的概率比百万住院医疗保险更高。从风险管理的角度,我们更建议选择百万医疗保险,而不是这类小额住院医疗保险。

  意外保障

  意外伤残保障方面没有太大问题,长期意外险的优点是可以避免忘记续保导致保障出现空窗期,唯一的问题就是太贵了。同样50万保额的一年期意外险,一年也不过只需要七八百元,节省一半有余。

  意外医疗保障方面,缺点是有100元的免赔额以及只能社保目录内报销,这就导致一个问题,小的意外医疗基本上报销不了多少,严重的意外医疗又往往会产生一笔不小的社保外费用,这笔费用同样报销不了。

  4.小结

  业务员为X先生所作的这份计划书,表面上看什么都有,什么都能保,但细究起来却是哪一方面都差那么一点点。如果一定要认准平安集团的品牌,我们建议只保留必选的几项保障,取消“健享人生”、“住院日额”等几项附加险,改为选择如平安e生保之类的百万医疗险。当然,如果不是一定非平安不可的话,那么其实有很多好产品值得你去拥有。外面的世界更精彩。

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