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不懂这些,你的重疾险可能很难赔到第二次

本文作者:创保纪 2019-12-17 11:48
多次赔付重疾险,并不是所有病种之间,都可以再次获赔的,这个你清楚么? 在前面测评不分组重疾险长城吉康人生和恒大万年康时,东哥指出了这两款都是没有隐形分组,不同疾病之
  多次赔付重疾险,并不是所有病种之间,都可以再次获赔的,这个你清楚么?

  在前面测评不分组重疾险长城吉康人生和恒大万年康时,东哥指出了这两款都是没有隐形分组,不同疾病之间二次获赔概率最高的重疾险。详情见:不分组重疾对比评测:长城吉康人生VS恒大万年康

  文章发出后,发现大家对于重疾不分组的价值还是认识不够。强调一点,重疾不分组,相对于重疾分组,多次获赔的概率要高很多。

  今天,东哥就给大家讲一讲分组多次赔付里面的一些门道。

  首先,我们来看下重疾有没有必要考虑多次赔付,下图是2019年上半年重疾险理赔的统计,来源于银保监官方的数据。

  很明显,30~39岁出险占到了接近47%,40岁以下的年轻人占到了60%以上,重疾呈年轻化趋势。这部分人,在之后的几十年里,再次发生大病的风险,仍然很高。重疾多次赔付,是非常有必要的。

  有必要,那还要考虑经济性,重疾可以赔几次固然好,价格也是一个着重考量的点。

  重疾最多可以赔6次的光大嘉多保,比重疾单次的平安福竟然便宜不少,说明什么问题:分组多次赔付不比单次赔付重疾贵,选对产品,有可能还便宜不少。

  既然多次赔付有必要,而且也不贵,那怎么挑选呢?

  首先,要看重疾分组,针对每个人,具体罹患的重疾病种可能会不同。作为未来的风险规划,我们可以借助大数法则,把统计上最高发的病种,重点关注。6种最高发的重疾分别是:

  恶性肿瘤

  急性心肌梗塞

  冠状动脉搭桥术

  重大器官移植术或造血干细胞移植术

  脑中风后遗症

  终末期肾病

  所以,对于一款分组重疾险,把这6种尽量分散开,那是最有利的。

  理想的情况,这6种分在不同的6组里面,这个要求有点高,目前还达不到,实际最好的情况是这样子的:

  6种分在5组,同为心脏相关疾病的急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥分在一组,这是目前最好的一种分组形式。

  有好的分组,当然也有不好的分组:

  6种分在3组里面,最要命的是一组里面竟然包含了三种最高发重疾。我们来解读一下,如果前期罹患白血病(属于恶性肿瘤),赔第1次重疾,后期需要做骨髓移植(属于重大器官移植术),第2次无法理赔;如果前期发生尿毒症(终末期肾病),需要做肾脏移植,第2次仍然无法理赔。

  简言之,重疾分组合理,才能有效提高再次获赔的概率。那是不是只要分组好,不同组别之间就一定能100%再次赔付了?答案是不一定。

  这就涉及“三同一赔”隐形条款,这个条款不仅普通消费者难理解,也被很多保险同业所忽略。条款如下所示:

  同次医疗行为,同次意外伤害事故导致的多种重疾,只赔一种,这个好理解。

  同一疾病原因,导致的多种重疾,也只赔一种。还是上面的例子,前面是尿毒症,赔第1次重疾,后面需要做肾脏移植,第2次无法理赔,因为尿毒症正是肾脏移植的“疾病原因”。

  所以说,即使明面上的分组很好,像终末期肾病和重大器官移植术这样的高发重疾,分在了不同的组,但是如果条款包含“三同一赔”,相互之间还是无法再次赔付。

  通过以上分析,大家应该能了解,多次赔付概率高的分组重疾险应该是什么样子的呢:

  最优:高发重疾分5组+不含“三同一赔”隐形条款

  较好:高发重疾分4组以上+含“三同一赔”隐形条款

  较差:高发重疾分3组+含“三同一赔”隐形条款

  家里买了多次重疾险的消费者,可以按照本文所说的几点,分析一下自家的保险属于什么分组水平。
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