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再降15%,100万身价这样来

本文作者:二小姐说险 2019-11-26 10:25
2018年强势上线的大麦定期寿险,一举打破市场底价,成为定期寿险的标杆产品,业内赞誉声一片。 2019年11月,国富人寿上线定海柱1号定期寿险。 把我都给吓到了,它再次刷新底价的底
  2018年强势上线的大麦定期寿险,一举打破市场底价,成为定期寿险的标杆产品,业内赞誉声一片。

  2019年11月,国富人寿上线定海柱1号定期寿险。

  把我都给吓到了,它再次刷新底价的底价...

  而说到定期寿险,是考拉最喜欢的保险种类,没有之一。

  定寿就是建立在“我不在了家人也能很好的生活下去”的美好愿望的基础上!

  这个基础不可动摇。

  如果一直都秉持着“我死后,哪怕洪水滔天”的不负责任思想,这种人也就无论如何都不会接受定寿的。

  而定期寿险在发达国家炙手可热:

  定期寿险在美国按保单数计市场占比40%,按保费计占20%;

  在日本定期寿险市场占比1995年前后增长到高达25%左右;

  新加坡IFA渠道定期寿险市场占比20%左右。

  而在咱中国,定期寿险市场占比却低于1%!

  所以保险科普道阻且长,今天就跟大家唠唠定期寿险。第一部分先唠定期寿险怎么选,第二部分写一个全面深度的产品测评。

  一

  定期寿险怎么选,价格低是重点

  很多人买保险有这种错误意识:贵的一定好,便宜没好货。

  这也是保险代理人专用话术之一。

  用寿险来反驳再合适不过,说破了大天,就是死亡或全残就赔钱的保险。

  没有比寿险的责任还简单纯粹的保险。

  无论是病死、猝死、老死、意外死,都能赔付一大笔钱,50万,100万,200万......

  所以,价格高低就是最大的区别。

  寿险在国内买的人相较于其它三类要少很多,在国外却是几乎人手一份。

  一来,觉得死了才能用的保险用处不大,而且很不吉利;

  二来,线下保险销售人员不愿意多费口舌,保费低且佣金低。

  其实细细品一品,人至中年,面对房贷、车贷压力已经不小,万一在这种时刻撒手人寰,后果如何?

  意味着整个家庭重担与贷款就都给了伴侣,孩子是否还能有所学有所育,老人是否有所依有所养?

  你品,你细品,是不是这个道理?

  而大多数人面临风险最常用的句式:

  我也没想到、怎么会是我、如果我早知道...

  寿险就是面对最无情的身故(全残)风险而设计的。

  对标的就是家庭责任,种类并不复杂,分为:一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

  1、一年期寿险

  一年期寿险,交一年保一年,保费价格逐年升高。

  灵活简单,价格相对便宜,但是续保可能会产生问题。

  适合预算不足的年轻人,临时保障总比没有保障要强。

  2、终身寿险

  终身寿险,保至终身。

  只要没有长生药的诞生,那就意味着一定会获得理赔。

  这种寿险缺点在于价格比较贵,不适合普通人。

  国际上更多用来避免遗产税达到财富继承的目的。

  3、定期寿险

  重头戏来了,定期寿险是普通家庭的首选。

  定期,可以是10年、20年、保至60岁、70岁等等。

  首推定期寿险是因为,性价比高,杠杆高,不会存在续保问题,更不会太贵。

  定期寿险的保额要根据你的家庭情况而定,一般来说,一个公式可以巧妙解决:

  定期寿险保额=负债、房贷、车贷+未来子女所需生活费用与教育费用+赡养父母所需的钱。

  举个例子:

  在超一线城市生活的老李,年薪40万,是家里挣钱最多的人,太太全职照顾宝宝,有150万房贷、车贷。

  如果老李不幸身故,那么房贷、车贷、子女教育、赡养老人的义务,都会转移到太太一个人身上,整个家庭就会陷入困顿,处于破产的边缘。

  所以关于保额,超一线城市北上广深建议买到200万保额,普通家庭100万即可。

  另外推荐给家里老人和孩子买寿险的人,记得拉黑哦,老人孩子没有家庭责任,没必要配置。

  二

  定海柱1号,史上最低价格

  以此为标准,把市面上最优秀的几款产品拉出来溜溜:

  这五款无论哪方面都很优秀,定海柱1号定寿价格最低,也是我最推荐的,来一起解剖下这款定寿的性价比之王:

  1、三大标准样样能打

  定海柱1号在保费、免责条款、健康告知的表现如下:

  A、保费超级低

  30岁,100万保额,30年缴,保至60岁,男性仅1130元,女性仅610元。

  定期寿险的价格很难再有很大的突破,已经到极限了。

  寿险无非是价格比拼的游戏。

  定海柱1号价格最低,买它。

  B、免责条款仅3条

  免责部分,定海柱1号也很宽松。

  里面有一条自己要注意下:“无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车”

  如果当地政府要求机动车特别是电瓶车上证的,那一定要上。

  除此之外,只有被杀害、自己作死、两年内自杀不赔。

  其它情况都赔。

  就算出险时的情况属于免责条款内,退还现金价值后,合同才终止。

  像个大善人,很良心!买它!

  C、健康告知略严格

  定海柱1号的健康告知有5条,分别问询拒保史、高危地区、疾病史、烟瘾史和高危运动。

  常见的甲状腺结节、乳腺结节都不可以直接投保。高血压只要超过150mmHg就不行了。

  如果最近5年内有连续7天以上的住院治疗,则需要根据情况进行核保。

  除此之外,残疾人、离退休人员、无业人员、怀孕28周以上及分娩2个月内也不可以投保。

  也很正常,保费也已经突破了最低价,保险公司为了控制风险,只能从健康告知严格把控。

  2、三大客户权益

  定海柱1号创新颇多,设计了三大人性化、科学化的选择。

  A、保额增加权

  被保人在每个保单周年日前60日内可申请,3次为限,每次不超过基本保额的50%,累计不超过最高承保金额。

  简单说,买100万保额,经过3次加50%保额之后,最高达到250万。

  这个责任好就好在,加保时的保费按投保时的年龄算,这样就能省很大一笔钱。

  这就是一颗后悔药,不过提醒提下,加保也是有条件的:

  B、年金转换权

  这个权益很平常,没有那么玄乎,本质上就是退保转换为年金险。

  C、转保选择权

  转保权可以间接地提高我们的保障期限。

  而且对于投保后身体不太好的人也比较友好,因为转保是免健康告知的。

  足够人性化,非常不错的权益。

  3、可以附加被保人豁免

  定海柱1号有两个版本,一个含被保人豁免,一个不含。

  当被保人确诊指定35种轻症、20种中症、108种重疾可豁免后期保费。

  并且定寿的保障不受影响,合同不受影响。

  举个例子,

  30岁的小红,买100万保额,保30年,30年交费,不含豁免每年 610 元,含豁免 656.28 元。

  小红选择含豁免,交到第二年,小红不幸得了癌症,那第3年到第30年的保费,共 18375.84 元,小红不用再交,但定寿的保障仍然有效。

  比较不错的责任,很像一种人文关怀,毕竟没有多交多少钱,可以考虑加上。

  关于定海柱1号就写到这里,如果你的健康条件允许,不用犹豫,买它。

  三

  相同性价比的产品推荐

  如今的定期寿险,价格已到极限,我们关注点应当是特色保障。

  四款产品是骡子是马拉出来溜溜,适合哪家就买哪家,性价比都极高:

  1、同方全球臻爱

  如果不符合定海柱1号的健康告知,那就选同方全球的臻爱定寿。

  同样是最新产品,臻爱保费相比定海柱1号,几乎差不多。

  相比定海柱1号,优势在于5-6类职业可以投保,并且健康告知更宽松。

  没有对喝酒、吸烟、累计风险保额以及BMI的问询,像一般的甲状腺结节、乳腺结节,乙肝病毒携带但肝功能正常者都可以直接投保。

  同方全球人寿来头也不小。

  背后股东是荷兰全球人寿保险集团和同方股份有限公司。

  荷兰全球人寿始创于19世纪上半叶,位列《财富》世界500强,是世界十大保险公司之一。

  大公司背景加持,投保条件也友好,可谓温暖和煦的男二号,最佳替补的存在。

  2、阳光麦满分

  大公司的产品,有口皆碑的阳光保险公司。

  2019年阳光的年中报显示:小额案件理赔时效0.43天,理赔获赔率99.99%。

  阳光在33个省市有1000多家分支机构,认准大公司的可以选择阳光麦满分:

  (阳光人寿全国机构分布)

  阳光麦满分在被保人51岁前,不管是购房、结婚还是生孩子,都可以选择加保,每次可加最多50%原始保额,累计不能超过最高限额。

  这就是最特色的服务,人生大事件,保额可增加。

  3、瑞和升级版

  健康告知非常宽松:孕妇、大小三阳和肺结节都能买。

  非常适合健康优点小问题买,是一条极佳的退路。

  4、三峡爱相随

  适合天天加班狗,毕竟996已经是善良的资本家对咱的“福报”。

  因为40岁前身故或全残能多赔50%,即保障100万,能赔150万。

  30-40岁阶段,正是压力沉重的年龄段,有了家庭,有了宝宝,也有了房贷、车贷。

  所以爱相随这项需要加费的可选责任还是很实用的。

  四

  考拉小结

  我给的配置建议非常简单,对于寿险,只要健康告知能通过,哪款便宜买哪款。

  不要听信哪些花言巧语的说辞,花里胡哨往往最没用。

  定期寿险就是爱与责任的保险,对于家庭支柱来说,必备的保险!

  爱,从来都是给予,不是索取;

  责任,就是哪怕时间长到不再有心动,却还是那个可以为彼此奋不顾身的少年。
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