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最宽松的医疗险,再见...

本文作者:关哥说险 2019-10-09 11:06
支付宝上的百万医疗险「好医保长期医疗」悄悄调整了,不仅健康告知更严,价格也更贵了。 今天给大家详细说说,内容主要分以下4个方面: 健康告知变严 价格更贵,条款也有变化
支付宝上的百万医疗险「好医保·长期医疗」悄悄调整了,不仅健康告知更严,价格也更贵了。

  今天给大家详细说说,内容主要分以下4个方面:

  健康告知变严

  价格更贵,条款也有变化

  新版好医保还值得买吗?

  小结

  一、健康告知变严

  好医保一上市就备受关注,除了它有支付宝流量加持外,主要是两点:

  1、健康告知宽松,只有3点,只要不是什么大病,基本来者不拒;2、价格便宜保障也不差,这么多百万医疗险中,暂时还找不到比它更便宜的。

  最近好医保升级了2019版,也是围绕着这两点。

  先说健康告知,改动主要有5点:
  左边是老版,右边是新版

  1、新版增加了甲状腺结节、乳房结节或肿块、肺结节或磨玻璃影等告知内容。

  甲状腺结节TI-RADS 1-3级除外承保,4级或以上拒保;乳腺结节BI-RADS 1-3级除外承保,4级或以上拒保;肺结节,若已切除且病理结果为良性,可直接投保;未切除,直接拒保。

  2、肿瘤细分为3种情况,心脏疾病细化成9种具体疾病;3、增加「慢性支气管炎」「支气管扩张」告知内容,这两类疾病患者都会被拒保;4、增加空腹血糖内容,空腹血糖≥7mmol/L会直接拒保;5、去掉甲乙类传染病,保留艾滋病、梅毒的告知。

  根据国家疾病防控中心的资料,甲类传染病2种,乙类26种。新版好医保健康告知只保留了艾滋病、梅毒的内容,其他情况都去掉了。


  整体来说,健康告知是更严格了。很多之前可以标准体承保的,现在只能除外承保,甚至拒保。

  二、价格更贵,条款变化

  好医保的保障内容、价格、免责条款也都调整了。

  保障上,好医保增加了2项服务:

  重疾津贴:罹患100种重疾,可获得1万块的重疾津贴,虽然并不多,但有还是比没有强;肿瘤特药:如果患的是癌症,可申请这项服务。一些医院没有的特殊药品,保险公司会安排被保人在指定药店购买,享受直付服务。

  价格上,新版好医保贵了不少。30岁男,老版价格为229元/年,新版价格为259元/年,新版贵了13%。

  最大的改变还是免责条款。

  这里先要了解一个概念——既往症。

  所谓既往症,从字面理解是投保之前已经有的疾病。各个条款中有细微的差别:

  复星联合定心丸
  平安e生保(保证续保版)
  老版好医保(左) 新版好医保(右)

  不得不说,老版好医保的条款实在太草率了,这么重要的内容竟然只有一行字。新版好医保显然参考了其他产品,调整了内容,严谨了许多。

  不管既往症定义如何,医疗险中既往症都是不赔的。因为保险保的是不确定风险,已有的疾病属于确定风险,所以不赔是合理的。

  老版好医保的免责条款中有这么一条:

  被保人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症及本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病;既往症不赔没话说,大家都一样;但是「投保前24个月已经存在的疾病」也不赔,既含糊不清又十分苛刻。

  这就是好医保的问题,健康告知宽松,免责条款却十分严格,宽进严出。

  从保险设置上来说,没毛病;但是对小白用户来说,如果缺乏专人的讲解和提醒,有几个人会真的去看这个条款中的细节呢?

  新版好医保去掉了「投保前24个月已经存在的疾病」,也算一个进步。

  三、新版好医保还值得买吗?

  好医保升级之后,相比其他百万医疗险,还值得买吗?

  升级后的好医保,还是很有竞争力的:

  健康告知依然比较宽松;

  费率仍然比较便宜;

  6年保证续保;

  有智能核保;

  但有一点,从闭环服务的角度来讲,购买产品只是一个开始,后续的服务才是大家真正需要的东西。

  依托支付宝这样一个顶级流量平台,这个产品的销量可想而知,不管是对于蚂蚁保险而言,还是对好医保的承保方中国人保而言,在咨询、服务、理赔这些真正体现保险意义的环节,都是巨大的挑战。

  我们体验过很多家保险公司的电话客服,人保给我们的印象,呃......一言难尽。

  但无论如何,好医保还是通过最方便、最熟悉的渠道,让无数人迈出了买保险的第一步。

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  四、小结

  保险是个十分复杂的产品,很多人买了很久,可能依旧没搞懂自己买的是什么。

  作为消费者,有必要花时间和精力补充基本保险知识;这一次,支付宝完善了健康告知,调整了免责条款,算是一种补救措施。看似不友好了,实则是更好的把控风险。这才是对用户真正的负责。

  大概因为支付宝用户太多,这次升级是分批进行的。一周前还没写这篇文章时,我和关哥的支付宝都显示是旧版,现在我的已经变成新版,关哥的还是旧版。

  不管怎样,可以确定的是,最宽松的医疗险,已经和我们渐行渐远了。

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