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最便宜的多次重疾来了,但是...

本文作者:关哥说险 2019-10-09 11:07
弘康旗下的健康一生A、哆啦A保,刚推出时,都是引领潮流的产品。推出之后,除了小修小补增加保障,很少说隔三差五就调整。 其次,弘康的服务体验很好,客服电话响应快,智能核
  弘康旗下的健康一生A、哆啦A保,刚推出时,都是引领潮流的产品。推出之后,除了小修小补增加保障,很少说隔三差五就调整。

  其次,弘康的服务体验很好,客服电话响应快,智能核保功能完善。

  从公司经营上来说,弘康整体表现也不错,偿付能力、盈利水平、增长速度,在一众互联网保险公司中处于领先地位。

  不过,拿到倍倍加的条款后才发现,新产品并不完美。关哥和我们讨论了很久才得出结论,倍倍加的高性价比并不适合所有人,只适合一部分人。

  倍倍加整体情况

  直接上图

  倍倍加是款多次赔付的重疾险,重疾分6组赔6次,癌症单独分组,最高120%保额。

  中症/轻症保额十分充足。倍倍加轻症每次45%保额,一般的只有30%;中症每次60%保额,一般的只有50%。高发的疾病也没有偷工减料,全都包含在内。

  倍倍加还可以附加癌症二次赔。不管癌症新发、复发、转移、持续,都能再次赔100%保额。只是5年的间隔期不那么完美,好一点的只要3年。

  身故保障、被保人、投保人豁免也挑不出什么毛病。

  整体来说,保障还是相当扎实。

  上面都是些基础保障,其他产品都差不多,不过其中有一点我们消化了很久:

  投保两年内首次发生重疾,不是赔付保额,而是报销医疗费。报销额度是基本保额的2倍,最高不超过100万。(第2-6次重疾不受影响)这种设计优势、劣势都十分明显:

  优势是,价格便宜了,相比之前介绍的备哆分1号、嘉多保等,每年便宜300-500块,30年就是1万左右。

  30岁男 50万保额 保终身 30年缴费

  最高报销双倍保额的设计,也不怕额度不够用。就算只买了30万保额,即使治疗费用花了50万,也都能报销。只要不超过60万(双倍保额),就没问题。

  劣势是,前两年只能报销医疗费用,而不是直接给一笔钱。

  如果两年内得了甲状腺癌,花费4-5万,即使重疾买了50万,也只能报销这4-5万。

  一个是四五万,一个是五十万,这差距可真有点大。

  另外,如果已经买了百万医疗险,倍倍加前两年保障就更没用了,因为医疗费用不能重复报销。

  倍倍加适合谁买?

  有三类人相对适合这款产品。

  1、想买多次重疾,但预算有限

  想要保障全面,最推荐的是多次重疾。

  关哥之前详细分析过原因,点击链接:重疾,就要买多次赔付不过,多次重疾价格会贵一些。如果预算紧张,不妨考虑倍倍加。

  相比备哆分1号、嘉多保,在保障基本不差的情况下(轻症、中症保障还更好),它的价格更加便宜。

  30岁男、50万保额、保终身,每年比备哆分1号便宜500块左右,30年算下来就是1万5千块。

  至于前两年的保障不足,可以加个1年期重疾,比如微医保·重疾险,30岁男、50万保额只要400块/年。

  算下来,总保费支出依然便宜了1万多。

  不过,前两年需要自己多上心,一年期重疾别忘了续保。只要熬过前两年,倍倍加就是相当不错的产品了。

  如果不在乎这三五百的,直接去买备哆分1号就好。

  2、第一张保单有不足,考虑加保

  买保险不是一蹴而就的,而是分阶段不断优化的结果。

  比如,已经买了30万重疾险,但只保到70岁,就可以再加20万倍倍加。这样既有了终身保障,又能多次赔付,倍倍加前两年的保障也不用担心。

  倍倍加的优势就在这儿:

  1、价格便宜,又是多次赔付的终身重疾险,能满足大多数人的加保需求;2、有老保单托底,即使投保倍倍加两年内就患重疾,也能拿到一笔钱。

  除此之外:

  保额不足,想要增加保额的;

  买了消费型重疾,想加身故的;

  买了单次重疾,想配多次重疾的;

  ……

  只要你想加保,都可以考虑倍倍加,这就是个加保万金油,买就是了。

  3、健康问题比较复杂,需要强有力的核保

  买保险最头痛的,就是因为健康问题被除责,甚至拒保(加费相对还能接受)。

  所以核保能力强这件事,相当重要。

  弘康人寿的核保系统,是线上最完善和成熟的。

  它的智能核保,疾病覆盖面很广,别家一刀切的疾病,到弘康这儿就还有机会。比如乙肝大三阳,如果肝功能正常,也有可能投保,而一般重疾都是拒保的。

  人工核保也很优秀,同样是复杂疾病,其他互联网保险公司可能直接拒保,弘康加费、除责的可能性更大,更接近线下保险公司的核保结论。

  所以,如果其他保险人工核保不通过,弘康可以作为最后一个选择。要是还不通过,那基本就只能走线下人工核保了。

  小结

  总结一下:

  保险永远只是个工具,我们需要的并不是最好的工具,而是能解决我们问题的工具。

  虽然倍倍加前两年重疾保障有缺陷,不能闭眼买,但加个1年期重疾就很不错。

  而且价格便宜,对预算不足或想要加保的人来说,也是个不错的选择。

  遇事别急着否定,存在就有一定的合理性,给自己留点时间,慢慢就都通了。

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