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「2019开门红」国寿鑫享金生VS人保优享生活和华夏红福上福

本文作者:金辉工作室 2019-04-22 16:38
在上一期我们基于数据的评测了平安金玺人生,太平卓越智臻和福寿连连2019。本文将对国寿鑫享金生A/B,人保优享生活,华夏红福红福等3家开门红年金进行测评,那么老5家开门红产品
在上一期我们基于数据的评测了平安金玺人生,太平卓越智臻和福寿连连2019。本文将对国寿鑫享金生A/B,人保优享生活,华夏红福红福等3家开门红年金进行测评,那么老5家开门红产品就集结测评完毕。还有个泰康?泰康尚未公开2019年金险数据,随后补上。

  1,万能险的起伏

  把华夏和国寿放在一起就不得不提到万能险。

  保险公司保费收入统计为2个方面,一个是原保费收入,一个是保户投资款新增交费。保户投资款主要就是分红险与万能险(资金类保险)。近年来,保险行业最大的变化莫过于万能险,其潮起潮落的过程,谱写了一批批资本故事。

  2015年2月,万能险全面启动费改,取消了最低保证利率不得超过2.5%的限制,

  自此,至2016年是万能险历史上最丰收最疯狂的一年。然则在2017年,在监管的调整下,迅速大幅度下挫。

  数据显示,中国人寿2017年保费收入上涨19%,而总保险保费收入较2016年却负增加-2%,为上一年度98%。总保费收入下滑主要是万能险收入锐减所致,2017年此项收入为770亿元,较2016年1656亿元收入,同比下滑53.50%。也就是说,国寿2017年万能险收入比上一年少了超过一半。

  国寿4倍于华夏的原保费收入,而万能保费收入却落后于华夏。

  太保的万能只有华夏和国寿的1/5。

  人保寿险的原保费收入和万能保费是这4个里面最差的。

  一个卖得不好的产品有诸多原因,其中一定有一条是产品太差。

  2, 开门红年金的评测

  国寿鑫享金生A/B

  人保优享生活

  华夏红福上福

  中国人寿鑫享金生A/B,都是保障15年的短期年金附加万能账户。

  在3年交与10年交中,3年交的收益率高于10年交。

  在保障15年满期返还,主险结束后,万能账户仍然可以独立存在,持续复利滚存。

  人保优享生活,保至88岁,分红型。即是在固定返还之外还有一笔分红可以领取,当然分红不是确定的。固定领取返还部分,不领取的可进入万能账户。

  可以看在交费结束第10年,人保优享生活的收益率是同比最高,即是回本最快。但和国寿鑫享人生A一样,整体收益率在2.4%左右。

  华夏红福上福,并非是一款2019开门红产品,只是推出时间与开门红相同。是一款固定领取的养老型年金保险。60岁开始领,保证领取20年,每年48万,共计960万。60-80岁之间,身故与已领取之和都是960万。附加万能账户60岁之后的领取可进入万能。

  在同一时间段,如70周岁人保优享生活生存总利益是525万,而华夏红福上福则是109万,接近2倍于人保优享生活。

  所以看到后期,华夏红福上福70年收益率3.71%,80年收益3.57%,90年3.8%的收益是1.5倍于国寿鑫享金生A/B与人保优享生活的。

  其明显缺点在于,之前的现价较低,如在第10年,收益为-20%,而人保优享生活则是-0.29%,就是说在第10年同时退保,人保的现价是华夏的2倍以上。华夏的退保损失远超人保。

  3,分红与保底

  以上数据都是基于保底万能与低档分红结论。

  有人要问了,为什么不看中档,我家的分红可观。

  其实即使是看中档也是差不多。大家都相同中档收益换算的话,结论会更加明显,因为中档收益,华夏也比国寿与人保明显高。

  看一下3家公司的历史结算利率

  结算利率上,6%的华夏金管家万能F,也是高于国寿的人保的5%,当然历史收益只能用于参考。因为未来不知道能达到多少水平的收益情况。

  万能保底利率:

  华夏金管家万能:3.0%

  人保品质生活万能:3.0%

  国寿鑫尊宝万能:2.5%

  年金附加的万能账户,年金的返还完全可计算与确定。只有万能存在幻想。

  不过不要指望一些以高档分红的利益演算的销售,因为肯定拿不到高档。长期来看中档都悬。

  保底,低档,才是确定写入合同保证拿到的钱。这对于万能账户很重要,在追加资金时,长年限的复利滚存,复利相差越大,数据差距越惊人。

  万能账户=本金*复利*时间,(复利下限为保底利率)

  比如,长期甚至终身持有的万能账户,在若干年后,老王同时持有2家公司的年金+万能,当经济下行时,保险公司只给以保底利率,是无可厚非的。而谁家保底利率高,当然是更有利于投保人的。

  总结一下:

  1, 从长期来看,固定领取的华夏红福上福的收益率是国寿与人保的收益率的1.5倍左右。

  2, 保15年的国寿鑫享金生A/B,返还金额多于人保优享生活。短期流动性,返还与领取都强于华夏红福上福。

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