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为什么我买的重疾险没有生病,还能退回保费?

本文作者:聚安保 2019-01-18 17:59
预算不足的话,我们一直都不主张买返还型保险,因为它比消费型保险贵太多,不划算。 但每个人买保险又都有着钱不想白花的想法,都想知道,买重疾险没有出险,还有钱返吗? 如果
预算不足的话,我们一直都不主张买返还型保险,因为它比消费型保险贵太多,不划算。

  但每个人买保险又都有着“钱不想白花”的想法,都想知道,买重疾险没有出险,还有钱返吗?

  如果买的是长期保单,退保的话,可以说是有的,甚至有些消费型的产品都可以。

  这次我们就讲一下,长期险保单的最大价值:现金价值。

  买重疾险没有出险,通过退保,至少还可以领回保费,那通过什么来领呢? 说白了,靠的就是“现金价值”。

  01

  现金价值是什么

  按照国内监管规定,所有的长期险都必须有现金价值,并且必须按照在一个标准化的精算规定下面来计算。

  无论是重疾险、寿险、两全保险还是年金保险,都不能例外。

  那为什么长期险会有现金价值呢?这不得不从长期险的定价方式说起。

  长期险采用均衡保费定价方式,相当于将未来很长很长一段期间的各种风险成本、费用成本压缩在一个相对较短的交费期内、按照每年均等的费率水平完成支付,然后就可以长期保障。

  因为这种交费方式,势必造成前期累计缴纳的保费,比当期所需要支付的风险成本和费用成本更多,因此就会被逐步累积起来,连同滚动的利息形成“现金价值”。

  现金价值是 “退保金”计算的基础,现金价值决定某款保险在某个时间点的退保权益,能退多少,很大程度上由它说了算。

  关注退保金,对于需要在交费期内支付大额保费的消费者非常重要。

  因为如果现金流管理不慎,导致无法维持后续保费的支付,在交费期内就会面临巨额的退保损失。尤其是买大额储蓄险的投保人,一定要知道这一点。

  在保险公司,现金价值计算的公式如下:

  当年现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

  02

  不同产品的现金价值

  返还型长期险,带有储蓄功能,如哆啦A保、守卫者1号、康乐一生B款,现金价值就一直往上升。

  但其实消费型长期险也有现金价值。

  但对于消费型重疾险这类保障功能强、保费投入相对低、杠杆率高的产品来讲,现金价值的作用主要体现在投保多年以后。

  因为保障类产品交费期内的现金价值本身就不高,但是随着保单年度往后推移,现金价值才会陆续升高,才能体现作用(例如保单贷款)。

  那么对于长期重疾险,现金价值的走势又会是怎么样的?就拿市场上常见的两类型重疾险:

  消费型重疾(不带身故责任):康乐一生C款/百年康惠保

  返还型重疾(带身故赔付保额责任):康乐一生B款/哆啦A保

  对比之后,就会发现几个规律:

  1. 前几年的现金价值极低

  因为保险公司的广告费,佣金等营销成本,都集中在前两年。

  2. 缴费期内,现金价值都低于累计保费。

  3、现金价值大于累计保费的时间点一般是在缴费结束后第5-7年,现金价值会大于累计保费。

  4、终身消费型重疾现价都是先涨后跌,终身返还型重疾都是一直增长逼近保额。

  终身消费型重疾险中除了一个奇葩产品:达尔文1号。

  对比百年康惠保和达尔文一下的现金价值表:
  可以看到,百年康惠保因为不带身故责任的关系,选择保终身的现金价值呈现先涨后跌的趋势,按照展示例子,如果30岁购买,到75岁,百年康惠保的现金价值最高为17.124万元,是总保费的1.40倍。

  此时达尔文的现金价值是23.5052万元,是总保费的1.89倍。并且还在持续升高,到80岁,达到2.07倍,85岁达到2.24倍。

  这样二者的对比就如图:
  这样看,虽然达尔文1号,妥妥是一款消费型长期重疾,但它的现金价值,与上面介绍的不太一样。并没有像百年康惠保或康乐一生c款的现金价值曲线是先涨后快速下降的趋势,直至归0,而是像返还型保险现价一样,一路增长,最终至95%保额,这就几乎是像身故,退保时赔偿保额一样了。

  所以才说买达尔文1号,是以消费型的价格,买了一款返还型的产品。

  不过达尔文1号是单次赔付产品,如果想要多次赔付的产品,可以挑选守卫者1号和哆啦A保。

  总之,买保险,不要忽略了现金价值,必要关头可以变成现金的。

  但是也不要太过关注这一点,就拿买重疾险来说。我们买的是重疾险,更该关注的是保障疾病,赔付次数等条款,这比现金价值的多少更重要。

  买保险可以根据自己的情况,综合比较,但千万不要一叶障目,不见其他。

  因为,保险本身就没有完美的产品,但一定有适合你的产品组合。

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