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预定利率上限由4.025%调整至3.5%,养老保险金会不会减少?

本文作者:李华海 2019-10-09 11:09
今天下午,朋友圈中称预定利率从4.025%下调至3.5%,这是真的吗? 下面是从银保监官网的截图,消息确认无误。 《通知》对普通型养老保险或10年以上的普通型长期年金保险的责任准备金
今天下午,朋友圈中称预定利率从4.025%下调至3.5%,这是真的吗?

下面是从银保监官网的截图,消息确认无误。

《通知》对普通型养老保险或10年以上的普通型长期年金保险的责任准备金评估利率进行了调整,上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。

这意味着,今后普通型养老险或10年以上的普通型长期年金险预定利率将不得超过3.5%,而以前的上限是4.025%。

预定利率上限由4.025%调整至3.5%,对养老保险金的影响有多大?

其实,作为普通老百姓,我们对“保险业责任准备金评估利率形成机制”并不关心,我们关心的是预定利率调整后,同样的保费支出,将来领取的养老金会不会减少以及会减少多少?

1、我们看看预定利率是什么?

预定利率可以理解为保险公司假定要给客户的回报率。

简单来说,成本*利率=回报,在回报不变的情况下,利率越高,成本也就越低,对客户来说保费会便宜一点。 这样看来,预定利率越高,自然越好。

当然,预定利率不会高得夸张,银保监会规定最高预定利率原来不得超过4.025%,以后就不能超过3.5%了。

当然,预定利率只是预定的回报率,实际回报还要扣除一些运营费用。因为不同公司的运营费用不同,同样的预定利率,最终的实际回报率也会不同。但对同一公司的保险而言,预定利率无疑是决定性的。

2、预定利率4.025%与3.5%区别有多大?

举个栗子:同样每年交费10万元,共交10年,让我们一起看看年复利4.025%与3.5%有多大区别(没有考虑保险公司运营费用):

可以看出,时间越长,最终回报相差越大。假设30岁投保,60岁退休时前者是后者的1.19倍,两者相差45.9万;假设0岁投保,60岁时前者是后者的1.48倍,两者相差323.8万!这正是复利的力量。

3、《通知》之后,预定利率为4.025%的年金/养老险还有吗?

有!至少暂时还有,在保险公司没有停售现有预定利率4.025%的年金/养老险之前,还可以继续购买。

《通知》之后,普通养老险或10年以上的长期年金险,预定利率将不得超过3.5%。也就意味着:现有预定利率为4.025%的养老/年金险已经成为绝版。。
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