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夫妻这样买保险,能省不少钱!

本文作者:李华海 2019-10-09 11:10
昨天看到网上有份《2019年保险大数据报告》,很有意思了。 80后90后是手握保单最多的人,这个不意外,80后爱给对象买保险也是人之常情,毕竟这个年纪的人,收入都相对稳定,家庭和
昨天看到网上有份《2019年保险大数据报告》,很有意思了。

80后90后是手握保单最多的人,这个不意外,80后爱给对象买保险也是人之常情,毕竟这个年纪的人,收入都相对稳定,家庭和事业也有所成。

但万万没想到,90后妹子们居然拿下了“宠夫狂魔”的桂冠,最爱给家里的大猪蹄子买保险。

我知道,女人比较会张罗,但这7成的占比,有点意外。都说90后凭实力单身,但一旦她们爱起来,那是全心全意的。

最近扯证的小伙伴还蛮多的,前两天有个读者留言,“夫妻两人一起买保险有什么推荐么?”他也是刚领证,结婚后感觉责任更重了,和老婆在城市打拼多年,终于也有了个小家,每月还贷,剩下的钱不多。想着买份保险,防御未来有什么事情走到要卖房子的地步。

夫妻买保险,有个妙招一定要用起来。下面是我当时配置的思路过程,或许对你有用~一、夫妻保障配置思路

(1)定需求

活着就得面临小病、大病/意外、重疾、身故风险,对应的保险就有医疗险、意外险、重疾险、寿险。

对大人来说,小病小伤可以自担;大病、身故风险一定要有保障,两口子需要:重疾险+定期寿险+意外险+百万医疗险。 (2)定预算

一般建议,家庭每年的保费支出控制在年收入的10%左右。保费过高,会给两人的生活带来很大的压力,没必要。

(3)定保额

重疾保额需要覆盖部分医疗费、康复费。生病休养,可能几年内没有稳定的收入,这部分损失最好也考虑下。一般建议重疾保额至少30万,条件允许,尽可能买高。

寿险是为延续家庭经济责任的。两口子除了30万房贷,赡养压力也还好。按照普遍家庭,保额50-100万居多。

(4)定期限

医疗险和意外险买短期的就好,寿险主要保障赚钱的人生阶段,建议保到60岁,退休之后家庭责任交给了下一代,也没什么压力了。

重疾险,建议优先考虑保终身,原因:

①年龄越大患病概率越大,以后可能买不上。

②这个阶段买终身,比以后买更便宜、划算。

③保终身现金价值更高(退保能拿回来的钱)。

(5)选产品

夫妻买保险,最好选择可以“夫妻互保”的。老公给老婆买,老婆给老公买,两人可以互做对方的投保人,然后都附加上“投保人豁免”责任。

这样,夫妻任何一方不幸出险,2份保单的后续保费都可以不用交,保险合同还有效,保障也还在。

一般投保人患重疾、轻症、中症(这是什么病后面会讲到),全残或者身故等,可豁免。举个栗子:

小猪给老婆买了份30万的重疾险,他老婆也给他买了份30万的重疾险,都附加了投保人豁免。

如果小猪得了癌症,那么小猪会拿到30万的赔付,并且他老婆的保费不需要交了,保障还在。如果小猪老婆得了癌症,那么他老婆拿到30万的赔付,且小猪保费不用交了,保障还在。

投保人豁免的存在,有可能给两口子省下好多保费。

二、幸福小两口保障配置方案

新婚夫妻和老夫老妻都适用

这个方案,重疾、意外、医疗等风险都有覆盖,两人保费一年一共9000多,每个月757元,人均每月300多,就能获得几十万、上百万的保障。

(1)重疾险:达尔文超越者

保费低,保得全,赔得多,而且癌症能赔2次。性价比很高,非常适合想要获得保障又预算不多的朋友。

首先,它的基础配置很高配。

保1次重疾+2次中症+3次轻症。买30万保额,3次轻症都能赔9万。2次中症都能赔15万。患重疾,赔30万保额。这在主流重疾险中,很高配保障了。 什么是轻症和中症?其实就是重疾的前期症状。比如原位癌、早期肝硬化等,理赔条件没有重疾苛刻,更容易拿到理赔款。 其次,它比别的产品赔得多。

如果是40岁前买,前15年额外赠送35%的保额。

假设买的时候是30岁,10年后不幸出险,理赔能拿到的钱:30万+30万*35%=40.5万。相当于多送了10万! 大多数人买重疾险,应该在40岁以内,刚好处于人生的上坡阶段,也是家庭责任最重的时候。这时候万一真遭遇重疾,最不抗打,如果有一笔额外理赔金就是雪中送炭,对整个家庭经济的补偿作用也最明显。 再有,它的恶性肿瘤附加险(也就是癌症二次赔),价格超便宜,值得加上。 买达尔文超越者得了癌症,满3年后又诊断出癌症了(可能是新的、也可能是复发,或者一直没治好)。可以再获赔一次,120%的保额,赔30万*120%=36万。 如果第一次得的重疾不是癌症,那1年之后才查出了癌症,也可以再赔36万。 多花一顿饭钱,就能加一个针对癌症的2次赔付。

癌症2次赔付的责任,很有用。癌症是最高发的重疾,在保险公司理赔案例中占比超过7成了。而且癌症容易转移、复发,有位精算师曾经建模计算过,癌症患者在3年后再次患癌的概率达到了20%。 市面很多重疾险也有这个附加险,但价格贵。甚至有些还会把赔付款打个折扣,二次癌症只赔40%,或50%的保额。达尔文超越者在这块是最优的。 最后,达尔文超越者可以实现“被保人豁免和投保人豁免”。 被保人轻症/中症豁免,是自带的;投保人重疾/轻症/中症/身故/高残/疾病终末期豁免,加一点点钱。 配置中先生给太太买,保额30万,保终身,交30年,附加投保人豁免比不附加每年多交325块。一年325块,很值了吧! 如果真的发生极端事情,第二年不幸出险,两份保单后续19年的保费,共13万多不用交了,保障继续享受。 但要注意,想要附加投保人豁免,投保人也是要经过保险公司的健康告知的,和被保险人一样,要认真看好。

图片来源:图虫

 (2)定期寿险:

大麦甜蜜家定期寿险

没想到吧,定寿也有【夫妻版】,这种性价比要高于单独分开买。

 比如,如果两人分开买大麦定寿(单人各买各),50万保额,保60岁,30年交,男的要755元/年,女的410元/年;一共1165元/年。每年比夫妻版多花了210元。 与之相比,夫妻版大麦甜蜜家保障更好,明显更划算。 而且它自带“豁免”功能,夫妻中有一人出险,即可赔付保额,另一半的保费不用再交,但保障依然有效。在个人的定寿产品中,这种豁免责任,炒鸡稀少! 还有夫妻因同一场意外中身故/全残的,保额翻4倍! 买50万保额,万一有什么意外,孩子和家人最多可以获赔200万,老人生活和孩子未来上学的问题,都能有个着落。 (3)意外险:小蜜蜂超越版蜜蜂

升级后的小蜜蜂,保障更好,价格更便宜了。

原来买50万保额,要花180元,现在只要158元,非常便宜!10万保额是29元,30万保额只90元。18-59岁都是一个价。 看看它都保哪些:

①意外身故/伤残:身故赔50万保额,伤残按等级赔付。
注:伤残情况举例仅为参考,详情可见中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》。 ②意外医疗:因为意外接受治疗,社保内用药可以100%报销,免赔额(要自己掏的钱)才100元。 ③意外住院津贴: 因为意外住院了,住院每天可以给10元/20元/50元的津贴,最多可以给180天(很多意外险都没有这种津贴) ④公共交通意外身故或伤残:比如坐船、搭火车等公共交通,意外身故可以多赔30万,乘坐飞机,可以多赔50万,伤残按等级赔付。 另外,乘坐网约车时发生的意外,也在保障范围内。现在出门、晚上加班叫个车再平常不过,有这个保障,也是很良心了。 (4)医疗险:平安e生保(6年保证续保版)

一年几百块就能有几百万的报销额度,而且不限制社保用药,进口药、靶向药和自费项目都能报销。 续保条件也很宽松,6年内都不用担心保险公司会因为发生过理赔或者健康状况有变化而拒绝重新投保申请,也不会趁机涨价。 还有恶性肿瘤津贴1万和豁免功能。假设在第3年确诊恶性肿瘤,剩余3年的保费可以不用再交,保障继续有效。 含平安的增值服务,如就医绿色通道,住院优先安排及二次诊疗服务等,知名品牌服务,还不错。

图片来源:图虫

三、总结

在这个方案中,小两口各自的家庭责任其实差不多(都算家庭支柱),所以保障上差别不大。 每个人的情况不一样,配置思路八九不离十,但产品的选择就相对个性化了,这里仅供参考。
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