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2款重疾险新品,过分优秀了

本文作者:深蓝保 2019-07-05 09:55
2019 年保险市场竞争异常激烈,我最大的感受就是新品越来越多,从年初到现在,仅网销重疾险,就有至少十几款产品更新迭代。 可选择的空间多了,保险公司也会营销各种卖点,增加
  2019 年保险市场竞争异常激烈,我最大的感受就是新品越来越多,从年初到现在,仅网销重疾险,就有至少十几款产品更新迭代。

  可选择的空间多了,保险公司也会营销各种卖点,增加了挑选的难度,这也是一种烦恼。

  就像买电视一样,过去家里有彩电就够了。现在买电视不仅要看什么屏?是否是 4K 高清?是否曲面屏?厚度有多薄?

  现在买保险,也会有这种烦恼,那么,要如何选一款经济实惠的保险呢?

  今天深蓝君就通过 最新 7 款消费型重疾险测评,希望我的分析,能帮助大家选到更适合自己的产品。

  主要内容如下:

  重疾险那么多,哪种最划算?

  7 款消费型重疾险测评,怎么选?

  5 种重疾险方案分析,哪种好?

  一、重疾那么多,哪种最划算?

  重疾险看不见摸不着,很多时候业务员会描绘各种场景,让我们觉得这份保险无所不能,实际上买过之后才会反思,这真的是我需要的吗?

  今天测评的新品是消费型重疾险,也是过去我一直推荐的类型,深蓝君和家人都买了很多,消费型重疾险保障足、价格低,我认为很适合工薪家庭投保。

  为了方便大家挑选重疾险,深蓝君按照保险责任,将重疾险分为 6 个版本:

  买保险在我看来和买手机类似,丰俭由人,这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型,大家根据预算,从中选择适合自己的就好。

  为了方便大家理解,我这里举几个例子:

  案例 1:低配版

  如果不想在保险上面花太多钱,购买低配版的重疾,已经完全够用了。以瑞泰瑞盈 只选纯重疾为例:

  30 岁女,交到 60 岁保到 60 岁,50 万保额,每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾,可一次性获得 50 万赔付。

  1000 元出头就能获得这么高的保额,虽然是低配版,但是我觉得已经是合格的重疾险了。

  案例2:顶配版

  顶配版适合预算十分充足,而且想要最好保障的朋友,以 50 万保额的备哆分升级版 为例:

  第一次患癌症:可以获得 50 万赔付

  1 年后患心肌梗塞:符合理赔条件还能赔 50 万

  3 年后癌症转移:又可以再赔 50 万

  买了这类产品,就基本不用担心以后多次罹患大病的风险,而且现在这类产品每年保费 1 万,其实缴费压力也还好,预算充足可以考虑。

  案例 3:标准版

  对于大部分人来说,可能会觉得低配版保障不太够,但顶配版又比较贵,如果想在低配版和顶配版之间平衡,标准版其实是不错的选择。

  这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症,保障上可以说是够用了,而且价格也不算贵。

  以昆仑健康保 2.0 为例,30 岁女性,50 万保额,保到 70 岁,每年也就 2730 元。

  我们可以看到,表面上都是重疾险,但是具体产品差异非常大,上面也只选择了 3 个版本展开说明。

  建议大家要根据自己的需求来投保,买保险不分对错,适合自己的才是最好的。

  二、7 款消费型重疾,到底哪款好?

  最近又有 2 款消费型重疾险上市,为了方便大家了解,深蓝君与其它产品再次进行对比测评。

  具体产品如下:

  昆仑健康保 2.0

  光大永明超级玛丽旗舰版

  百年人寿康惠保旗舰版

  海保人寿芯爱

  百年人寿康惠保尊享版

  瑞泰瑞盈

  复星联合达尔文 1 号

  点击查看大图

  直接说结论:

  如果追求性价比:昆仑健康保 2.0 目前性价比最高,不仅重疾、中症、轻症全覆盖,价格也是目前最便宜的。

  如果看重癌症 2 次赔付:超级玛丽旗舰版附加癌症 2 次赔付,保费仅比不附加癌症贵了 8% 左右,在癌症 2 次赔付的产品里十分有竞争力。

  如果看重心脑血管保障:芯爱冠状动脉介入可以赔 2 次,还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的 2 次赔付,心脑血管疾病保障更全面。

  如果看中现金价值:定期重疾险现金价值并不是关键,如果保终身,且关注现金价值(点击了解),那么达尔文 1 号重疾险就是不错的选择。

  如果想降低缴费压力:瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁,缴费到 60 岁,选择这样的缴费方式,可以大幅降低缴费压力,提高重疾险杠杆。

  我们可以直接看到,目前消费者的选择更多了,除了过去的明星产品康惠保等之外,还有更多样的选择给大家。

  三、7 款重疾,高发轻症对比分析

  保险是深蓝君见过最复杂的产品,看不见摸不着,非标准化,且不方便对比。

  过去我总结了重疾险测评手册,希望能让大家更直观地了解各个产品差异。

  1、重大疾病病种分析

  在一文读懂重疾险 中,已经把重疾险拆解得很详细了,里面提到:

  无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

  在 2007 年,保险行业协会对重疾病种进行了统一,法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。

  因此,对于重疾病种,可能并不是挑选的重点,各家差异不大,并没有什么特别的陷阱和坑。

  2、轻症疾病种类分析

  由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,猫腻比较多,建议重点关注:

  轻症种类:轻症的病种数量不同

  疾病定义:疾病定义上会存在部分差异

  理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了

  我根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下所示:

  可以看到,虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异,但我们今天测评的产品总体都还不错。

  比如昆仑健康保 2.0,将轻度脑中风和烧伤都列入中症,提高了赔付的概率和比例。

  另外标注的和心梗相关的三个病种,深蓝君建议:最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。

  关于轻症的详细内容,如果想自己仔细研究,可以看下重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?这篇文章。

  四、11 款消费型重疾险分析

  接下来深蓝君对 11 款重疾险进行分析,看看保障上都有哪些差异?我们逐一来看:

  1、昆仑健康保 2.0

  这是最近推出的新品,不仅覆盖了重疾、轻症、中症保障,而且价格还比康惠保旗舰版便宜。

  主要有以下 3 点优势:

  没有职业限制:昆仑健康保 2.0 对职业没有任何的要求,像消防员、警察等高危职业,都可以买。

  轻症保额递增:轻症一共可以赔 3 次,每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。

  保障责任灵活:可附加重疾津贴,罹患重疾的 5 年内,每年能额外赔付保额的 10%,另外还有癌症 2 次赔付,特定疾病额外赔 50% 等,不过都是要额外付费的。

  由于产品比较灵活,可以在基础版上自由搭配,我特意把每种情况都进行了选择,大家可以直接看到差异:
  点击查看大图

  如果预算不多的话,昆仑健康保 2.0 不附加其它责任,比康惠保旗舰版还要便宜一些,性价比非常高。

  其它的保障责任也都比较实用,比如重疾津贴、特定疾病保障等,可以自由附加,但价格也要更贵一些,大家可以根据自己需要来挑选。

  如果是普通的工薪家庭,我认为选基础版就不错,起码是重疾险的标准版本。

  总之,昆仑健康保 2.0 是一款性价比高,保障责任全面的产品,在公众号菜单栏:保险严选,就能找到。

  2、超级玛丽旗舰版

  超级玛丽旗舰版 相比于康惠保旗舰版,在保费差不多的情况下,增加了 40 岁前投保,前 10 年罹患重疾,额外赔付 35% 的保障,性价比也很高。

  小 A 同学 28 岁,投保 30 万保额,35 岁出险,会额外赔付 10.5 万元。

  这种设计在香港保险比较常见,因为年轻人出险几率较低,所以保险公司也敢这样设计。

  另外,这款产品附加癌症 2 次赔付,价格非常便宜,为了方便对比,深蓝君也选择了一些同类产品:

  点击查看大图

  通过上图可以看到,如果有更多预算,建议选择附加癌症 2 次赔付,超级玛丽旗舰版 附加癌症 2 次赔付性价比非常高。

  如果首次重疾是癌症:3 年后,癌症新发、复发、转移、持续可以再赔 100% 保额

  如果首次重疾不是癌症:赔付 1 年后,如果罹患癌症可以再赔 100% 保额

  但是,如果预算不够多,不附加癌症 2 次赔付,单独购买超级玛丽旗舰版 也是可以的,过去几十年重疾险都没有癌症 2 次赔付,买保险保额最重要。

  光大集团是具有全金融牌照的央企,所以光大永明实力还是蛮强的。

  这款产品前两天还更新了投保人豁免功能,深蓝君得知消息后,第一时间推荐给大家。

  关于保费豁免(点击了解),我之前也深度分析过,有兴趣的朋友可以看一下。

  3、康惠保旗舰版

  康惠保旗舰版是最近两年的明星产品,很多朋友都投保了这一款。

  不仅增加了保障中症,而且价格还比之前老版的康惠保更便宜,可以说是加量不加价。

  这款产品可以说是消费型重疾的标杆,自上线以来,仍然十分具有竞争力,保障上覆盖了重疾、轻症、中症,也足够用了。

  这款产品我们过去做过多次测评了,如果你想选一款够用就好,并且高性价比的重疾险,那么康惠保旗舰版同样是非常好的选择。

  4、海保人寿芯爱

  芯爱最近做了升级,增加了高龄保险金,如果 65 岁后罹患癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥手术,可以多赔付 50%,不过这是要另外加费的。

  这款产品我之前做过详细测评(点击了解 ),以目前的产品来看,芯爱仍然有两个值得关注的亮点:

  亮点 1:心脏疾病保障全

  在国家公布的 2017 年城市居民主要死因 中,癌症死亡占 26%,而心血管疾病占 23%,仅次于癌症。

  心脏疾病最常见的治疗手段就是介入术,通过植入支架,改善血管堵塞的情况,不过就算手术后,血管还是可能发生堵塞,比较容易复发。

  如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万,一年以后血管再次堵塞,需要再次进行介入手术,还可以额外赔付 15 万,即使购买基础版的芯爱也有这个功能。

  另外,芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔,不过心脏病 2 次赔付需要额外加费,价格会比附加癌症 2 次赔付贵 12% 左右。

  亮点 2:核保条件宽松

  芯爱这款产品健康告知只有 5 条,没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询,相对其它产品要更宽松。

  另外对常见疾病,比如结节、乙肝,核保结论也比较友好,深蓝君整理了核保结论表格:

  以乳腺结节 为例,1-2 级直接标准体承保,0、3 级可以除外承保,高血压只要 160/100 mmHg 以下,也有机会承保。

  总的来说,如果你体型稍微有点胖,或者比较在意心血管保障,芯爱是比较值得关注的产品,像癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付,都是比较实用的。

  在公众号菜单:保险严选,就能找到,大家可以了解一下。

  5、达尔文 1 号

  达尔文 1 号最大的特点就是 现金价值高,如果选择保障终身,现金价值上的差别还是很明显的。

  可以看到达尔文 1 号,相比其他消费型重疾险,尤其是在 60 岁之后,现金价值仍然持续提升。

  而如果你只想保到 70 岁,那么现金价值就不是考虑的重点,所有的消费型重疾都差不多,我之前详细分析过现金价值的作用,点击这里了解。

  此外,达尔文在 80 岁前,罹患轻症,重疾保额还会增加,每理赔 1 次轻症,重疾保额增加 10%,最多增加到 30%。

  总之,达尔文 1 号更适合那些追求保障终身,同时又比较在意现金价值的朋友。同样,在公众号菜单:保险严选,就能找到这款产品。

  6、瑞泰瑞盈

  瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得比较有特色,可能吸引到一些细分消费者。

  深蓝君总结了以下两个特点:

  特点 1:可保到 60 岁

  瑞泰瑞盈和达尔文 1 号,都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险,想购买一款做高保额,那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

  30 岁成人,50 万保额(不附加轻症),保到 60 岁,同时缴费至 60 岁:

  男性:每年仅需 1840 元

  女性:每年仅需 1465 元

  这款产品不仅适合作为第 2 款重疾险来增加保额,更适合预算不足,想通过长期重疾险获得临时保障的朋友,可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁,给了我们更多的选择。

  特点 2:可缴费到 70 岁

  瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流,不过应该能吸引到一部分消费者。

  同样以 30 岁男性为例,选择缴费到 70 岁,每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% – 9%。

  另外,如果是女性购买的话,那么费率优势会更加明显。

  其他一些特点:

  健康告知宽松:这款产品健康告知相对宽松,没有对体格指数 BMI 有要求,也没有问到近两年内的用药和治疗情况,只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

  老年人保额高:瑞泰瑞盈是所有产品中,老年人可投保保额最高的,51–70 岁都可以投保 20 万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。

  整体来讲,瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者,在公众号菜单:保险严选,同样能看到产品详情。

  7、百年康惠保尊享版

  这是百年最新上线的一款单次赔付重疾险,我们先来看下产品保障责任:

  重疾:如果得了非癌症,赔付 1 次后合同结束,如果得了癌症,间隔 3 年后,再次罹患癌症,还能额外赔 1 次。

  轻症:赔付比例递增,最多赔 3 次,每次赔付 30%、35%、40%。

  中症:20 种中症最多赔 2 次,每次赔付保额的 50%。

  这款产品保障上是够用的,但最大的不足是:不够灵活,只能选择保终身,身故返保费也是必须附加的,更适合于有一定预算的朋友考虑。

  五、5 种方案分析,到底怎么买?

  目前国内的保险产品特别多,无论预算多少,其实都能买比较高的保额。

  下面深蓝君通过几种搭配,让大家了解不同产品搭配的差异,我们选择了 4 款重疾险:

  方案 1:**福 2019(单次赔付)

  方案 2:备哆分 1 号(多次赔付,保终身)

  方案 3:昆仑健康保 2.0 + 三峡爱相随(消费型重疾险+定寿)

  方案 4:备哆分 1 号(多次赔付,保到 70 岁)

  方案 5:瑞泰瑞盈+三峡爱相随(消费型重疾险 + 定寿,全部保至 60 岁)

  点击查看大图

  通过上图我们可以看出:

  方案 3:年缴保费仅需 3257 + 685 = 3942 元,和传统的终身型重疾险 相比,缴费压力大幅降低,但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险,再身故,60 岁前可以赔付 2 次,合计 100 万。

  方案 4:备哆分 1 号保到 70 岁,不仅可以多次赔付,还可以大幅降低保费,适合预算不多,又想要多次赔付的朋友,备哆分 1 号详细测评点击这里了解>>>

  方案 5:是更加激进的方案,30 岁男性一年只要 2000 多,就能获得充足的保障,比较适合想节约保费,作为临时过渡的朋友。

  如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。

  保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。

  具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案。

  七、写在最后

  现在的重疾产品保障越来越丰富,无疑是好事,但也很容易让人看得头晕眼花,我做保险测评几年了,都要看很久才可以...

  买保险其实就跟新房子装修一样,最好不要沉迷于细节,这里加一点预算,那里加一点预算,而忽视了保额的重要性。
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