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平安福2019来了,你的钱准备好了吗?

本文作者:险联社 2019-01-18 18:49
这一年啊,就剩下两个月。即将迎来2019年之际,平安福又升级啦! 一、平安福2019版全方位保障计划包含以下内容 1.终身寿险 重大疾病赔付后身故,寿险的赔付保额需要减去重疾险的赔
  这一年啊,就剩下两个月。即将迎来2019年之际,平安福又升级啦!
  一、平安福2019版全方位保障计划包含以下内容

  1.终身寿险

  重大疾病赔付后身故,寿险的赔付保额需要减去重疾险的赔付保额

  2.重大疾病险

  100种重大疾病保险,单次赔付,赔付后寿险额度等额减少。重疾保额不能超过寿险

  30种轻度重疾,重疾保额20%赔付,70岁前最高赔付3次

  3.长期意外险

  保障到70岁,驾乘非营运私家车或乘营运公共交通工具双倍赔付

  以上是强制性险种

  4.可附加恶性肿瘤2次赔付

  第一次发生的重大疾病为恶性肿瘤,且5年以后再次确诊恶性肿瘤,包括复发、转移、新增,有第二次赔付,如果第一次重大疾病不是恶性肿瘤,则该条款失效。

  5.有额度增加功能

  轻度重疾理赔之后重疾额度与寿险额度每次提升20%,最高3次提升60%,限70岁之前。

  6.可附加豁免功能

  可附加被保人轻度重疾豁免、重疾豁免

  可附加投保人轻度重疾以及重疾身故豁免

  7.平安RUN功能

  2年内18个月,每月有25天超过1万步,可以提升重疾保额与寿险保额的5%;

  2年内24个月,每月有25天超过1万步,可以提升重疾保额与寿险保额的10%

  8.可附加意外医疗

  一年期意外医疗,只能报销社保内用药哦

  9.可附加住院医疗

  一年期住院医疗保险,还是只能报销社保内用药

  10.可附加定期寿险

  11.可附加一年期住院津贴

  二、升级了什么呢?

  成人平安福与少儿平安福相比2018版增加了什么?
  80种重疾升级到100种

  轻症20种升级到30种

  从上图看出,增加的重疾病种发病率都是极低的。除此之外,高发重疾对应的轻度重疾依然缺失高发的:

  不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(俗称安装心脏支架)及微创冠状动脉搭桥手术

  轻症依然是一拆三的游戏,极早期恶性肿瘤或恶性病变分为三种:早期恶性病变、原位癌、皮肤癌

  不过这一次相比18版,轻症还是多了单侧肾脏切除与单侧肝叶切除。
  三、平安福2019的套路分析

  1. 关于:“重疾保额 会长大”
  简单举例来说:

  1、合同生效—69岁期间,如果发生过一次轻症理赔,初次取确诊为重疾后,保额增加20%;

  2、合同生效—69岁期间,如果发生过两次轻症理赔,初次取确诊为重疾后,保额增加40%;

  3、合同生效—69岁期间,如果发生过三次轻症理赔,初次取确诊为重疾后,保额增加60%;

  看起来是一个非常不错的亮点设计,花一定的钱,保额最高可以增长60%,比如:50万的“平安福2019”重疾保险,可以增长到80万的保额

  但是,想要最大限度的增加重疾的额度(赔3次轻症),最起码,应该最大限度的覆盖高发的轻症病症(只有这样,才能确保轻症的赔付概率)。

  其实,国家对于高发重疾有一个明确的规定,就是每家公司的重疾产品,前25种必须一样。换句话说,这25种重疾,则是我国最高发的重疾,肯定就是是赔付几率最多的。

  高发重疾的覆盖有明确的硬性规定,但是对于高发重疾的前身:轻症,却没有明确的规定,那么重疾产品是否会覆盖这些高发轻症,就要看各家公司的良心了。很遗憾!!!

  “平安福2019”依然保持着高发轻症覆盖不足的“传统”
  既然这样,那所谓“重疾保额长大”有什么意义?

  2.关于:“轻症数量不属实”

  轻症30种, 共计3次赔付 ,每次赔付保额×20%

  轻症种类本就偏少的前提下,居然还将中国大陆99.9%的保险公司的重疾产品中本就只计入一种轻症数量的疾病:“原位癌”保障内容拆分成三种,用隐形欺骗的方式的减少了轻症的保障种类

  所谓30种实则只有28种!而且,高发轻症60%覆盖率都没有实现!
  3.关于:“重疾只赔付一次”

  经常听道这样的说法:“得两次以上的重疾几率非常小,所以重疾赔付一次就够了” 。

  对此,有两种建议供各位参考:

  1、如果仅仅只赔一次就够了的话,那一定用最划算的价格把保额做到最大,最足,最充分!

  2、有没有可能,一个人年轻的时候乳腺癌,治愈了,中年或者老年出现了烧伤/帕金森/糖尿病...疾病呢?如果你认为这种可能还是有很大几率成立的话,那么为什么要花更多的钱,去选择一款只有1次赔付的重疾保险呢?

  同类型产品的价格和赔付情况
  而关于被保人轻症豁免,业内99%的重疾产品都已经是免费项目了,遗憾的是,平安每年还是要收费的!

  四、关于价格

  客户模型:30岁男性,保额30万,20年交费。
  经过价格的对比,发现平安福19竟然还贵了59元!

  五、关于平安RUN

  1、什么是平安RUN?

  平安RUN是平安指定的运动记录平台,简单理解就是平安的计步平台。

  2、为什么要先讲平安RUN?

  需要先了解平安RUN,是因为平安福2019的主要保险责任都增加了“达到运动标准后额外给付”功能。简单来讲,在平安的“计步平台”达成某种标准,在轻症、重疾、身故赔付时就可获得一点“额外给付”作为奖励。

  3、平安RUN的标准

  平安RUN分两个运动标准:

  标准一:被保险人参加指定的运动记录平台活动,且在本附加险合同生效之日起两个保单年度内,累计18个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于10000步的标准。

  标准二:被保险人参加指定的运动记录平台活动,且在本附加险合同生效之日起两个保单年度内,累计24个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于10000步的标准。

  4、平安RUN难不难?

  个人认为要达成平安RUN的标准是非常不容易的,除了要求自律,还要求不发生意外。

  首先,大部分人都会高估自己的自律,低估自己的惰性。平安RUN是要求两年内,每个月至少25天运动步数不低于10000步,请问你坚持每天步行10000步最长坚持了多少天?

  其次,期间不能发生意外,比如工作很忙、孩子病了、照顾父母等等的意外事件都不能影响你继续坚持每天1万步的目标。

  第三,我其他运动不算,只能步行。

  5、平安RUN作弊器

  网络有个段子:别人睡前在玩手机,自己睡前在摇手机.....
  所以,如果你购买了平安福(2019),墙裂推荐再买个刷步神器;如果你看到身边某些朋友每天都走1万步,一定要点个赞,说不定他买了平安福(2019)。

  六、总结

  平安福此次升级的依然遵循老套路:

  (1)只增加低概率保险责任

  平安人寿的股东是幸福的,为了实现股东利益最大化,增加的保险责任都是低概率保险责任,实际上触发理赔责任的概率并没有增加,对客户有利的地方一直不升级不更新。例如:高发轻症与重疾多次赔付。

  (2)产品形态更复杂

  在重疾产品竞争越来越激烈,产品设计越来越简单的大环境直线,平安福(2019)逆势而行的原因就是让自己的产品形态复杂然后难以进行简单对比,这是一种投机取巧迷惑大众的战术,也是一种很好的伪装。
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