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三款顶格4.025养老年金,该怎么选?

本文作者:险野何缘 2019-10-09 11:08
有朋友问到,信泰如意享,君康颐养金生,信美互信一生,这三款4.025的年金应该如何选择? 这三款年金产品都非常有竞争力,持续占据销量榜首。同时也过于简单而导致不太好分清,
有朋友问到,信泰如意享,君康颐养金生,信美互信一生,这三款4.025的年金应该如何选择?

这三款年金产品都非常有竞争力,持续占据销量榜首。同时也过于简单而导致不太好分清,特此专文说明,以作参考。

这几个产品有三个关键词,养老年金,4.025,高现价。

养老年金是一种年金险类型。

年金险是一种投资性财务安排,投保人给保险公司交保费,并约定领取时间与年限领取或返还。

一般有2个类型,交费后第5年开始领取和交费后60岁/70岁领取生存金。

后者我们称为养老年金,养老的时候领取。

信泰如意享,君康颐养金生,信美互信一生,这3个产品都是在交费后,可选55,60,65,70岁开始领取养老金,保障终身,活多久领多久的每年都可以有固定资金支持退休生活的长寿保险。

可以有效的补充社保养老的不足,实现个人的生活目标和财富规划。

4.025,是什么?

看到很多宣传说是4.025,对我有何影响,如何知道产品是不是4.025,是不是虚假宣传?

4.025, 是一款产品的预定利率。

这涉及到大陆保险的费率改革,3个时间段:

1999年93号,保监会严格限额保险产品费率为2.5%以内,直到2013年8月1号保监会62号文,放开普通型人身保险评估利率上限至3.5%。

放开普通型养老年金或10年期以上的养老年金在法定评估利率上,可在上浮15%,就是3.5%*115%=4.025,在此上限范围内,各保险公司可按照自主审慎原则决定。

这也是不同的保险公司产品责任和费率有极大的差别的政策支持。

4.025,即是当前养老年金的法定评估利率上限。

2019年8月30号,银保监会发布监管通知,取消普通型年金的15%的上浮,限制为3.5%。4.025的年金,极有可能是最后一批,如同90年代的8%的利率那样成为历史。

这是政策背景。

那么作为消费者,如何知道产品是不是4.025,是不是被人忽悠?

有一个最根本的方法,测算官方计划书。

交费金额,年限,现价,这样一份表格具有正式确定性,因为现价与领取,会印于保单合同,成为保险的一部分,于合同正本的形式确定下来。

可以测算这份计划书缴费结束后的现价增长水平。

以信泰如意享为例子,30岁年交10万,10年。

交费结束后,本年度末除以上一年度末的增幅,持续接近4.025%,直到领取年龄。

这就是简单易用的测算方法。另外2款就不作演示。

一个小白的问题,年金险,安全吗?

保险公司到时倒闭了怎么办?

固定收益的养老年金,领取金额非常安全。在监管层的保护和法律的要求下,是刚性兑付的,安全性甚至高于银行。可以说我dang在,年金险就能如期领取。

年金险的结构:主险+附加万能账户

主险有2个功能,一个是负责约定时间的返还(养老金领取)+主险现金价值。

万能账户是主险的领取部分如不领取可进入万能账户2次复利增值。万能账户也可以自主直接追加保费进入,实现保底收益复利增值。

部分代理人所说的,我家年金5个点的收益,其实说的是万能的当前结算利率。这一结算水平,基本上所有保险公司年金产品都能实现。

万能的结算利率,完全不能说明一款年金的良莠水平。

三款年金的基本情况列表

同比30岁女性年交10万,10年,看三款产品的利益情况。

生存总利益上:通过对现价和领取的养老金+现价组成的保单总利益,用图表更直观的呈现分析如下

3个时间点:

1,在交费结束后,现价明显高于其它的是信美互信一生,其回本速度较快。

2,60岁领取前,信泰如意享的保单现价更高。

3,60岁领取后,现价+养老金,信泰如意金对信美互信一生和君康颐养金生,有明显的差距拉开。生存总利益更高。

而在85岁后,信美互信一生,生存总利益只有养老年金,无现价,所以最低。

养老年金领取上:

信美互信一生 高于 君康颐养金生 高于 信泰如意享保证领取到85岁,是信美一大特点。

君康颐养金生是保证领取20年。

保证领取的意思是,在开始领取后,被保险人身故,尚未领取足够年龄,那么剩余未领取的养老年金一次性给付给受益人。

附加万能账户:

信泰和君康都可附加万能账户,保证3.0%行业最高。

在万能账户规则上信泰限制更少,追加无上限,手续费1%。领取的养老金可进入万能账户复利滚存。

其中有几个特点:

信泰和君康都可保,调整保额。信美趸交100万也可以加保。(目前信美的总保费要在100万或以上才可投保)减保:在保单期间有资金的使用或者完全撤出保单资金,可以减保提现。

保单贷款:可贷款保单现价的80%,保单现价印于合同明确利益信美如果是趸交,交完保单年度末,现价即回本,是目前年金险的回本速度最快的一个。

君康颐养金生,交费年限可20年交。是目前养老年金较长的一个。起交保费最低5000。

信泰最长10年交,起交保费最低1万。

最后:

目前如果考虑对接养老社区,和长交费年限,可考虑君康系列年金领取多,回本快,符合起投门槛100万,信美可以考虑综合中长期高现价,领取,信泰如意享为首选
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