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投保前做好健康告知,你该知道这些

本文作者:心思活络的麻麻 2019-10-14 12:25
这两天也有朋友私下咨询馒头妈妈生了病还能不能买保险的问题今天还有一位新伙伴问我是不是买保险前最好去体检一下?不然健康告知都不知道我有什么疾病,你们都太可爱了千万不
这两天也有朋友私下咨询馒头妈妈生了病还能不能买保险的问题今天还有一位新伙伴问我是不是买保险前最好去体检一下?不然健康告知都不知道我有什么疾病,你们都太可爱了千万不要

大家开始重视健康告知是好事,在我近10年的金融理财职业生涯中,保险是我研究并花费精力最多的一种金融工具,其中我见过、听过和亲手接触的保险理赔纠纷中,绝大部分都是和没有如实告知健康有关买保险,尤其是健康类的保险,正确的进行健康告知,是最最最重要的一个环节,做好健康告知跟后续理赔是否顺利获得理赔款密切相关但是大家可千万别因为不知道自己有哪些疾病要告知,傻傻的先去做个体检,那不是自己往枪口上撞,让保险公司不保吗?万一体检查出来有什么大问题,就直接失去投保的资格了不知道自己有什么疾病就是没有疾病,那是最好的了我们所谓的正确健康告知,是对你目前自己所知的疾病根据保险公司的提问做如实告知但是在实际操作时,很有可能因一线业务员急于签单的心态,让这最重要的环节草草的过了一变,根本不问我们现有的疾病保险公司是否有询问到

健康告知长什么样?

虽然保险很重要,但并不是每个人都有资格买保险,只有符合产品健康告知的被保人才有符合投保的要求任何一款健康类保险,大家记住只要涉及到生病就医要报销、理赔的都属于人身健康保险,在投保时,会对我们的健康状况进行一系列的询问,只要每一条询问我们都如实回答有还是没有,就是做到了如实告知比如下图这种询问

这是尊享E生最新上市的2019版本的健康告知,只有符合上面每一条询问(全否),才能直接投保

每一款产品的健康告知都一样吗?

每一款产品的健康告知都是不一样,就像树叶,很难找到一模一样的两片,众安这款医疗险虽好,但是健康告知还是属于询问的比较多和细的,并不是所有人都可以符合投保,如果不符合,我们就要通过智能核保,智能核保通过可以直接投保,如果通不过,那就要通过人工核保了线下渠道的产品,会有纸质投保单,投保单上也会有健康告知的询问,只要在投保单上明确备注健康异常,交到保险公司,就会进入到核保部门进行人工核保,很多线下渠道的产品为了投保方便,也可以直接互联网投保

怎么样算做到了如实告知?

比如我们经常碰到小伙伴留言:自己有XX异常,但是健康告知上面没有询问到,要不要跟保险公司说?

根据《保险法》第十六条:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

最核心的几个字:提出询问的,应当如实告知

我们国家内地健康告知遵循的是有限告知原则,保险公司问到什么告知什么,没有问到的,被保人没有义务告知之前波仔爸爸问了我一个很好的问题,如果健康告知中没有问到,但在智能核保中又有的异常,要不要进行智能核保?

完全不用

智能核保只用对不符合投保告知的异常进行核保,健康告知中没有问到的,我们可以直接忽略,因为如实告知只以健康询问为准另外,现在我们很多人都有提前预防疾病的想法,比如去做基因检测,馒头妈妈也做过,如果做出来结果是患某某癌概率比较高,那这个检测的结果要不要告诉保险公司?

也不用

因为保险公司的健康告知上并没有问到基因检测的问题,主动告知,核保人员反而会多想,安排你去体检一下了,那就又多此一举了

身体有状况时,如何争取最佳核保结果

馒头妈妈举两个小伙伴来求助我们的真实案列:

一位28岁的宝妈,有乳腺结节(BI-RADs 2级)同时投保两家保险公司的重疾险,一家给出的结论是除外乳腺癌,一家是标体通过7个多月的宝宝,有先天性地中海贫血症,一家拒保,一家标准体通过一位30出头宝爸,有心脏二尖瓣、三尖瓣轻度反流,一家心脏疾病除外责任,一家标准体通过首先我们看每一款产品的健康告知是否有涉及到自己目前所患的疾病,如果有,那就要如实告知,挑选核保结论有利于自己的产品投保就可以,或者直接找到身边专业的经纪人,可以多家公司尝试投保以上几种情况在投保重疾险时,健康告知都会询问到,所以要进行核保,直接投保了日后出险了就会起不必要的纠纷,重疾险的健康告知一般相差得不会太大,但每一款还是都区别的,比如前期我们写的超级玛丽,对于危险职业和身高体重没有限制

哪些险种需要健康告知?

医疗险、重疾险、寿险都有健康告知问询,在投保前都要确认清楚是否符合;意外险、年金险(理财型保险)没有健康告知很多业务员会告诉客户长期险有“两年不可抗辩条款”,超过两年,就算没有如实告知,也可以得到理赔,事实真的是这样的吗?

馒头妈妈身边就有真实案列,客户已经确诊胃癌了,业务员竟然还让其投保重疾险,说超过两年其他疾病还可以得到赔付
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