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守卫者1号:性价比逆天,哆啦A保终于有对手了

本文作者:选保指南 2019-01-02 18:48
这几个月,保险新产品层出不穷, 定寿险新出了擎天柱2号、盘古定寿;重疾险上新了康惠保旗舰版;少儿险推出了大黄蜂2号等等 虽然险种、产品都不同,但这批产品的质量却都十分靠
  这几个月,保险新产品层出不穷,

  定寿险新出了擎天柱2号、盘古定寿;重疾险上新了康惠保旗舰版;少儿险推出了大黄蜂2号等等…

  虽然险种、产品都不同,但这批产品的质量却都十分靠谱,几乎全部成为了各自领域的标杆产品。

  可是在多次赔付重疾险这个大类当中,在弘康人寿的哆啦A保上线后,已经有一段时间没有一个有较强竞争力的产品问世了。

  说实话,多次赔付重疾险是南姐非常偏爱的一个分支。

  随着现代医学的进步,人们的寿命越来越长,重症的治愈率也越来越多。对于很多朋友,特别是40岁以下的朋友来说,单次赔付带来的保障显得越来越单薄,人们对多次赔付重疾险的需求也越来越高。

  所以南姐之前把很多的多次赔付重疾险放在了一起做了比较,其中包括弘康人寿的哆啦A保,华夏的常青树,天安的爱守护等市面上的热卖产品。

  相关阅读:多次赔付重疾险选哪个?看这里!

  当时在评测文末南姐也给出了结论,大家在保障内容上各有优劣,但整体的性价比上哆啦A保更为实惠。不过对于哆啦A保的一些小瑕疵,南姐在文中也有提及,他们包括:

  哆啦A保的癌症不是单独分组的,也就是说癌症赔付会侵占一部分其他疾病的多次赔付机会。

  哆啦A保的疾病保障中没有中症保障,而目前很多产品比如康惠保旗舰版、长生福都会有这项保障

  哆啦A保的轻症赔付比率是30%,这个数值在多次赔付产品中算是基础水平,部分产品的轻症赔付比率会更高一些。

  而这三点,今天的主角守卫者1号都做了完善。下面,咱们以横向对比的形式,介绍一下这款多次赔付的新产品。

  首先介绍一下守卫者1号的承保公司,又又又一次是百年人寿!

  这家保险公司最近的产品上新速度真的是逆天,先后推出了康惠保旗舰版和大黄蜂2号,产品质量都非常不错。那么守卫者1号的产品质量如何呢?

  (扫描二维码,速速了解守卫者1号详情)

  在解读产品之前,南姐先在这里解释一点:什么叫做重疾分组。

  在选购多次赔付的重疾险中,南姐一般都会提醒大家,仔细看重疾赔付的分组情况。

  那么什么是重疾分组,重疾分组不同又会给理赔带来什么不同呢?咱们举例说明。

  就拿守卫者1号来说,他的重疾分为5组(A、B、C、D、E),那么如果A组发生了理赔,那么在下次赔付的时候,A组的所有疾病都会无效。只有其他4组的疾病出险,才能获得再次理赔。

  明白了这个规则,我们就能明白:不分组比分组好,高发病症单独分组比不单独分组要好。

  带着这点,我们再来重新看看守卫者1号与哆啦A保的对比图。在以下几个方面,守卫者1号做的十分出色:

  1)重症分组
  在重症分组上,守卫者1号分出了5组,比哆啦A保的4组赔付率要高。

  更重要的是,守卫者1号的癌症是单独分组,而哆啦A保的癌症和重大器官移植、白血病造血干细胞移植和终末期肾病分到了同一组。

  举例来说,如果给小明买了保障终身的重疾险,小明在十几岁患白血病需要骨髓移植获得了赔付。到了50岁时再罹患癌症,那么哆啦A保就不会再次赔付了,守卫者1号则会正常赔付。

  2)中症保障

  我们在上文说过哆啦A保存在3点不足,其中第二点就是哆啦A保没有中症保障,在这点问题上守卫者1号同样做了弥补。

  虽然守卫者1号没有相关的中症保障条款,但是他在以下2点中,相较哆啦A保做了补充,达到了“中症保障”的目的:

  首先,守卫者1号相较哆啦A保提高了轻症赔付的比率。3次轻症赔付的比率逐步提升,分别是35%、40%、45%。

  其实我们知道,中症保障其实就是将一些治疗开销较大的轻症划分出来,提高他们的赔付比率。守卫者1号则是将所有轻症的赔付比率全部提高,达到了中症保障的实际效果。

  其次,守卫者1号虽然没有明确的中症保障,但是他的投保人豁免中却包含的中症豁免。换句话说,也就是两者相比之下,守卫者1号的投保人豁免范围更广一些。

  守卫者1号的豁免条件哪怕放到全部的保险产品中去做比较,南姐认为也是相当全面的一个,非常适合父母给孩子投保。

  3)费率优势

  比哆啦A保的保障更好、更全面。那么价格如何呢?

  在上表中南姐举了例子:

  0岁男性、50万保额、保终身、30年缴费,哆啦A保一年的价格是8300,而守卫者1号的价格是8240。

  30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费,哆啦A保一年的价格是3241,而守卫者1号的价格是3115。

  相比来看,守卫者1号真是做到了保障更全面,价格更低廉。

  如果通过初步的对比,你对这款产品感兴趣的话,南姐想再提醒你3点注意事项:

  01)保障年限

  对于常见的多次赔付重疾险来说,一般都是保障终身的,但守卫者1号则给了消费者多一种选择,大家也可以选择定期保障到70岁。

  多一种选择固然好,但是南姐在这里建议大家不要购买定期的多次赔付重疾险。

  就拿癌症的发病概率来说,从70岁之后才进入高发期。换句话说,在保障终身的情况下,多次赔付的重疾险才更有意义。如果只想保障到一定年龄,那么不如拿同等的价格去买一个保障更全面的单次赔付重疾险。

  02)赔付次数

  其次是重疾的赔付次数。守卫者1号的重疾赔付次数有5次,比哆啦A保多了2次。5次看上去非常不错,但说实话,如果可以我宁愿用这多出的两次去换一个更便宜的保费。

  当然,产品设计不能根据南姐的想法改变。但是我说出这句话的目的在于告诉大家:在多次赔付的重疾险中,赔付次数固然重要,但人毕竟是血肉之躯,这个数字如果过高则没有意义。

  在市场上还有一些产品,重疾的赔付次数有6次、8次甚至更好,价格也会更高。这时候消费者应该要明确,3-4次的多次赔付是较为常见、合理的,过高的赔付次数大多数时候并不实用。

  不过因为守卫者1号已经足够便宜,所以在这款产品上,大家可以将5次赔付当成一个小福利,反正产品比3次赔付的还便宜~

  3)核保情况

  对于一款多次赔付的重疾险来说,对于被保险人的健康状况一般会要求的比较严格。

  所以南姐今天特意联系到了百年人寿的官方客服,细致的了解这款产品背后的核保严格程度。是否真的如产品介绍中所说非常宽松呢?南姐先给出结论:是的!具体内容咱们可以看下表:

  从上图中我们可以看出,很多常见的病种比如甲状腺疾病、三高等,守卫者1号的智能核保都更宽松一些。

  当然了,带病投保终究是个性化的问题,如果你存在这方面的疑问,可以添加我的微信:xuanbaozhinan 进行咨询。

  最后南姐还要忍痛指出两点守卫者1号的不足之处,大家购买保险要看到产品的优势,更要看到产品的不足。相比于哆啦A保,守卫者1号在这两点处于劣势:

  1.哆啦A保可以附加300万的医疗险,但守卫者1号没有此项附加保障。

  2.哆啦A保的投保人豁免是不限年龄的,而守卫者1号仅限在父母给未成年人投保时,可以附加。也就是说哆啦A保非常适合夫妻互保而守卫者1号则更侧重于父母为孩子投保。

  这两点不足,大家一定要好好斟酌、比较。

  好了,这就是南姐为大家带来的守卫者1号的测评。相比于之前性价比已经超高的哆啦A保,守卫者1号能够再次往前一步非常不容易。

  最后,南姐将市面上多达8款产品,包括长生福、华夏常青树、天安健康源悦享等与这款守卫者1号做了比较。后者的费率能否做到更优?保障能否笑傲群雄呢?

  不要9块8!只要你添加我的微信:xuanbaozhinan 备注“守卫者”即可,等你哦~

  好了,这就是今天的全部内容,咱们明天再见。
      
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