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保险基础科普:解决你保险入门第一步

本文作者:选保指南 2019-01-06 11:41
最近在后台,南姐收到了不少新朋友的诉求,希望讲解一下保险的入门知识。所以今天,南姐将自己之前关于保险入门的文章做以收纳总结,希望这篇文章对刚刚入门的保险小白们起到
  最近在后台,南姐收到了不少新朋友的诉求,希望讲解一下保险的入门知识。所以今天,南姐将自己之前关于保险入门的文章做以收纳总结,希望这篇文章对刚刚入门的“保险小白”们起到科普的作用。

  很多人接触新事物,很希望先了解它的概念。比如说现在了解保险,就很想知道保险是什么。换言之,大家最想知道的是保险是干什么用的。

  从广义上讲,保险就是用来保障风险的。

  买车险,我们是防止交通事故带来的风险;买重疾险,我们是防止重大疾病带来的风险;买年金险,我们是防止事业变动带来的风险。

  但我们应该知道,保险是商品,作为商品的第一属性就是保险是有价格的,而且保障内容越多价格也会越贵。

  既然有了价格,就会有买不买得起和舍不舍得买的问题。如果我们现阶段的能力,只够抵御一种风险,那么你觉得应该是什么?自然是疾病、意外带给我们的巨大风险。毕竟生命、家庭远比车子、房子更有意义。

  所以「选保指南」的定位,就是为大家普及并解决在选择这类保障时所遇到的问题。

  那么保障生命、保障家庭会涉及到什么险种呢?我们一般将这类保障分为四类险种。

  重疾险、医疗险、意外险和定期寿险

  01

  重疾险

  “重疾险顾名思义就是用来治疗重疾的”,这种说法正确么?

  我们知道,一场重大疾病的开销是非常昂贵的。不论是ICU还是进口药甚至是国际顶尖的治疗设备,这一切都对家庭经济提出了极大的考验。

  但南姐想提示给大家的是,一场重大疾病给经济带来的负担不仅仅是上述的这些,甚至那些昂贵的医院账单只能占“半壁江山”。

  咱们拿恶性肿瘤举例,一场癌症在顺利治愈的情况下,都会至少让患病者“停工”3-5年,拿北京或上海平均1万的月度薪资来算,这些年的误工费就会有30-50万。

  在这期间,家人为了照顾我们带来的经济损失;疾病治愈后,重回工作岗位带来的薪资下滑,这些损失加在一起又会有多少?

  所以作为“小白科普”的第一个重要知识点,南姐想说明的是:一份50万保额的重疾险,从某种程度上来讲不是用于“治疗”的,而仅仅是用于“补偿”的。

  通常来讲,重疾险的意义在于提供给我们治疗的第一笔启动资金和补偿我们未来0收入的生活。

  那么,什么险种是完全用来治病的呢?

  02

  医疗险

  其实相比于重疾险来说,医疗险在治疗上的功劳会更大。

  与重疾险的给付性质不同,医疗险的保额是报销性质的,和单位报销车费、餐费没有区别。

  如果你实在不理解,你可以把医疗险类比我们的基础医保来想,医疗险就是一款“高级医保”。

  比如医保中的免赔额、赔付上限、药品、医院、住院部的要求,医疗险中也会有。

  所以说,医疗险的品质是由多种元素构成的:

  比如有些医疗险的免赔额低甚至是0、有些医疗险在特定重大疾病时赔付上限翻倍、有些则不限制用药甚至可以报销特需部、国际部...当然,这些丰富的保障都会不同程度的提高价格,大家要按需索取。

  03

  意外险

  除了疾病之外,会对我们生活造成冲击的,还有意外。

  上个月的重庆客车坠江事件,北京5环连环撞车事件都在给我们反复的敲响警钟,意外险真的非常重要。

  有些人认为,意外险只保意外,所以保障的范围很窄。

  但其实,生活当中不只有夺人性命的交通意外,还有很多其他的,比如意外磕碰甚至猫爪狗挠。

  不仅如此,在保障内容上南姐也想给意外险辟个谣。

  很多人认为,意外险保障的就是意外发生后,赔付一笔赔偿金,类似于寿险,但其实并不完全是这样。

  意外险除了意外身故的保障外,部分产品对意外医疗也有保障。

  比如上海人寿的意外险小蜜蜂,125元的保费不仅仅保障了50万的意外身故赔付,还有最高5万元的意外医疗保障和250元/天的意外住院津贴。举例子来说,如果小明骑车不小心摔断了胳膊,那么治疗的费用是基本可以完全覆盖的。

  04

  定期寿险

  最后南姐和大家来聊聊定期寿险。

  不论是意外还是疾病,寿险的保障可以说是我们人生的最后一道闸。所以说,寿险与其说是给我们自己买的,不如说其实是为了保障自己的亲人、孩子买的。

  但为什么我们把他放在所有保障的最后一位呢?因为定期寿险并不像上述其他险种一样适用于所有人。

  总结来说,定期寿险只适用于有较重家庭责任的人。说的直白一点,就是老人、儿童在经济预算不宽裕的情况下,可以选择先不配置。

  寿险相比于其他险种来说也没有那么麻烦,身故赔钱嘛,很简单。

  所以对于寿险来说,大家唯一关注的点就应该是保额。

  很多人说,寿险就是一个人一辈子的价值体现。的确如此,比如南姐和李嘉诚,肯定寿险的保额是不同的…

  那么保额应该怎么选呢?网上有很多说法,南姐认为其中一个公式较为合理:

  定寿保额=负债+5*个人年收入

  这个公式也很好理解,就是我们一旦遭遇不幸,至少应该为家人排除后顾之忧的情况下,再“照顾”他们3-5年,帮助他们逐渐走出来迎接新生活。

  横向的介绍完四类基础保障险种,咱们纵向的从几个方面来再次认识保险。

  能不能买

  我们上文说过,保险是一种商品,但是这种商品有些傲娇,并不是花钱就一定能买到。

  具体什么会限制我们购买保险呢?一般来说有以下3个方面:

  年龄、职业、健康状况

  在年龄方面,限制一般只有上限,也就是说很少限制小孩子,只有中老年人受年龄限制较大。

  到了具体险种上,重疾险和寿险受年龄限制较大,一般55岁以上就会出现购险困难的情况。目前有一款重疾险——瑞泰瑞盈,最高投保年龄为70岁,感兴趣的朋友可以加我微信:xuanbaozhinan666 了解一下。

  相比于重疾和寿险,意外险和医疗险的限制反而会小一些,特别是意外险,投保的年龄上限往往能到70、80岁。

  在职业方面,保险有时也会做出一定要求。

  通常情况下,职业被花费为1-6类,5、6类是高危职业。但不同保险公司对于职业划分也会略有不同,所以大家还是要具体问题具体分析。

  那么一般什么保险会要求职业呢?我们说含身故责任的保险一般会对职业要求较高。

  比方说寿险、意外险或者含身故责任的重疾险。这其中复星联合公司的重疾险康乐一生C就是个很好的例子,不含身故责任的康乐一生C是允许5、6类职业投保的,但含有身故责任的康乐一生B+C则只允许1-4类职业进行投保。

  最后咱们着重说一下健康状况。

  据南姐的不完全统计,找我咨询保险的朋友中,有2-3成的人群最终因为健康状况不能原价买到自己心仪的产品甚至完全不能投保。

  其实保险就是这样,在生活美满,岁月静好的时候让我们花钱去给未来买一份保障,很多人是不情愿的。往往等到身体有些小毛病后才会想起来。

  因为不同公司的健康告知内容不同,不同险种之间的宽松程度也不同,南姐在这里就不赘述了,只强调两点。

  第一点就是一定一定要如实告知。

  其实很多年以来,保险一直在和“骗子”做着激烈的斗争,保险是骗子么?显然不是,不然国家就不找保监会监管,直接找派出所了。

  那么保险是怎么一步步变成“骗子”的呢?原因大半出在健康告知。

  客户身体状况不能投保,代理人为了业绩欺瞒客户,最终造成了客户违规投保,将来出险也很难获得赔付。

  客户交了钱,不能赔,“保险是骗子”这句话就慢慢叫响了。

  所以为了我们将来能够顺利获得赔付,健康告知一定要严格执行。

  第二点则是健康告知不通过并不是判了“死刑”。

  如果健康告知不能顺利通过,我们一般一个方法,就是核保。

  我们将我们的检查材料上交给代理人,让他们协助自己与保险公司沟通。

  而保险公司在审核后一般会给出4种结果。

  第一,  标准体承保,就是没啥问题放心投保。

  第二,  加费承保,就是可以投,但是比其他健康的人每年保费要贵上一些。

  第三,  除外承保,同样可以投,但是这个身体部位保险公司不负责。

  第四,  拒绝承保,这个就不多说了,想想其他的理财方式规避风险吧。

  以上,就是所有能够限制我们投保的条件。

  该不该买

  解决了能不能买的疑问,我们来看一看“该不该买”的问题。

  其实再介绍4类险种的时候,南姐就已经把什么该买、什么不该买说的很清楚了,比如定寿不适合老人购买。

  下面,咱们把这个问题细化,看看具体险种的下属分类,分别适合哪类人群。

  01

  重疾险

  在重疾险中,我们一般是分为3类的,少儿定期重疾险、终身重疾险和多次赔付终身重疾险。

  少儿定期重疾险:

  顾名思义,这款保险并不能保障一辈子,一般来说只保障20-30年。

  这类保险的的特点也十分鲜明:保障期限短、保障全面、保费便宜。

  正因为这些特点,他十分适合儿童作为阶段性保障产品或加厚保额的产品。

  市面上的代表产品有:慧馨安、大黄蜂2号等等。

  终身重疾险:

  终身重疾险是重疾险中普适性最高的一类,可以说适合所有人投保。

  目前的重疾险市场,除了基本的重疾保障之外,很衍生出了很多其他保障。

  比如中症、轻症保障;身故责任;特定疾病额外赔付等等,随着产品品质的提升,价格肯定也会有所变化。

  市面上的代表产品有:康惠保旗舰版、康乐一生B+C等等。

  多次赔付重疾险:

  我们在上文聊投保限制的时候就说过,健康情况是能否投保非常重要的指标,如果重疾出险那么这辈子是一定没机会再购置保险的了。

  那么随着医疗技术的进步,人类的寿命在不断的增长。如果我们扛过了一次重大疾病,那么往后余生的保障该怎么办呢?所以多次赔付重疾险的市场需求也就越来越大。

  多次赔付重疾险相当于把保险的主体重疾保障之际翻倍,所以保费上也会稍贵一些。所以较为适合40岁以下的朋友,特别是儿童进行投保。

  市场上的代表产品有:哆啦A保、守卫者1号等等。

  02

  医疗险

  在医疗险中,我们往往把他们赔付保额的不同分为两类,一类是小额医疗险,一类是百万医疗险。

  小额医疗险:

  小额医疗险并不是品质比百万医疗险低几个数量级的“劣质”医疗险。相反,小额医疗险对于儿童来说非常关键。

  我们上文介绍过,医疗险相当于高端医保,也有自己的免赔额。而小额医疗险的免赔额一般较低,一般在5000元甚至0免赔。

  那么为什么说非常适合小孩子呢?因为小孩子非常容易生病住院,但又一般都是些小问题。

  所以给孩子买百万医疗险,往往一年到头连免赔额(常见为1万元)都凑不到。

  而买了小额医疗险,低免赔额可以减轻家长更多的就医压力,非常不错。

  市场上的代表产品有:安联住院宝、阿拉蕾少儿住院宝等等。

  百万医疗险:

  其实百万医疗险和终身重疾险是一样的,适合所有人投保。

  买保险就是买保障,有了百万医疗险,住院甚至是罹患重疾,就都有了丰厚的保障。

  当然,和重疾险一样,百万医疗险目前也衍生出了很多其他的服务。

  比如进口药报销、高端医疗报销甚至出国治疗报销等等,不同的保障内容价格不同。如果你嫌麻烦,完全可以私信我(微信:xuanbaozhinan666)你的需求,我会帮你找到相应的产品。

  市面上的代表产品有:尊享e生、钢铁侠等等。

  03

  意外险&寿险

  根据意外险的其他保障侧重不同,我们也可以将他分为两种。

  一种是侧重意外医疗的,比如小蜜蜂,上面咱们介绍过了,除了意外身故的赔付意外,还有5万的意外医疗保障和250元/天的意外住院津贴。

  另一种则是侧重意外险中的一个空白——猝死。猝死是一种突发疾病,但与常规疾病不同的时,猝死非常的“意外”。但对于一般意外险来说,猝死根本不会进入保障范围之内,他还是被认定为疾病。所以一些产品,比如安意保,除了意外身故、全残的赔付外,还有一笔专门针对猝死的赔付。

  至于寿险,南姐没把标题起做定期寿险,是因为在这一段,我想为大家简单说说为什么南姐没把,与定期寿险相对的终身寿险算作基础保障。

  人固有一死,所以与保障性产品不同,终身寿险是一定会出险的。

  所以说,相比于风险保障功能,终身寿险更贴近于保险的财产保全功能。

  换句话说,终身寿险并不算在基础保障的范畴内。再说的直白点,就拿南姐自己举例来说,我的收入水平买定期寿险做以风险转嫁即可,毕竟没啥丰厚的财富值得保全。

  市面上的代表定期寿险有:擎天柱2号、盘古定寿等等。

  说在最后

  说完了“能不能买”和“该不该买”之后,今天咱们的小白科普也就接近尾声了。

  希望上面的内容对于刚刚了解保险产品的你有所帮助,至少可以摆脱“不知道从何问起”的尴尬。

  那么最后,南姐还想就一点问题说上两句:

  买保险从来都不是自己一个人的事情,他是一个家庭的大事。所以很多人常常会问,我该拿出多少钱为家人配置保险?

  的确,保险也是商品,花的越多就能换来更多的保障。网上经常有一些文章会介绍:比如20万年收入家庭该如何买保险、工薪家庭该如何买保险。

  这些文章的确分析的比较精细,但南姐想说,对于家庭保障,碍于家庭负债情况、人员结构、年龄情况的不同,保险的配置方案也一定是不一样的。

  所以说,家庭的保险配置并不是在了解了基础保险产品后,就可以直接下手的,需要我们总结规划,有一个合理的配置方案。

  所以南姐在这里为自己打个广告,上述的家庭保单方案配置,你可以带着你的信息资料找到我,我也会尽自己所能帮助你解决问题。如果你有需求,就赶快扫描下方二维码吧~

  拜了个拜~

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