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阳光i保麦满分上线 再次打破定期寿险最低费率记录

本文作者:有态度的精蒜湿 2019-09-11 09:47
在国外的一些成熟市场,定期寿险,是人们买的最多的一个险种。 为什么大家都疯狂的追求配置定期寿险, 因为价格低,保额高,杠杆大,责任极其简单,就保身故和全残。 再加上,
  在国外的一些成熟市场,定期寿险,是人们买的最多的一个险种。

  为什么大家都疯狂的追求配置定期寿险,

  因为价格低,保额高,杠杆大,责任极其简单,就保身故和全残。

  再加上,定期寿险健康告知普遍宽松,很多一些带病人群,比如肺结节、比如乙肝大三阳、慢性肝炎等等,想要买医疗买不了,想要买重疾买不了,那定期寿险对于他们来讲,可以说是少数可以建立起来的保障。

  也正是因为定期寿险,保障责任简单,就管身故和全残,所以想要做出太多的花样不容易,我过去也介绍过不少定期寿险,比如华贵大麦、招商仁和擎天柱3号、中信保诚桢爱、瑞泰人寿瑞和等等,都是围绕着费率价格、健康告知、免责条款去做一些修修补补。

  今天我要给大家推荐一款新上线的定期寿险——阳光i保麦满分,如下图所示:

  大麦定期寿险是我过去常常推荐的一款产品,我也给自己、家人分别配置了200万的保额。因此我就拿这款新上线的阳光i保麦满分和华贵大麦做一个简单比较:

  1、等待期只有60天


  这是目前我见过等待期最短的定期寿险,注意,等待期内因为意外导致身故或全残,也是可以正常赔付的。

  2、最高免体检保额可以做到350万,且后续还可以继续增加保额;

  在文章「优雅系 | 如何优雅的投保定期寿险」中,我给大家分享了确定定期寿险保额的4种方法,分别是无风险利率法、5倍收入法、债务总和法以及支出预算法。

  举个例子,我在北京今年刚按揭买了套房,贷款300万,那么这个时候定期寿险的保额就可以等同于这个300万债务。

  又或者我的年收入有50万,那么我的定期寿险保额就可以等同于5倍的收入,也就是250万。

  所以一款产品的免体检保额,能否满足在一线城市的风险保额需要也很关键,i保麦满分在北上广深以及杭州、南京、苏州、成都、武汉和宁波都可以支持最高免体检保额到350万,基本上满足了在这些城市家庭的寿险风险保额需要。

  3、给予了消费者更多的后续选择权利,包括增加保额,年金转换和延长保障期限。

  举个例子,现在我还是单身,26岁的小伙,先买个100万定期寿险打打底,等到结婚或者买了房,又或者生了娃之后,家庭责任和负债更重了,这个时候,我就可以在结婚或者生娃或者买房后首个保单周年日前30日内申请增加保额。

  所谓年金转换,就是等你过了55岁之后,你说不想要寿险保障了,要想养老,这个时候就可以申请将保单的现金价值转换为购买年金险的保费。

  那延长保障期限,就是当你积累到一定的家庭财富之后,想要考虑做一个终身寿险的配置,给孩子和后代留一些钱,这个时候就可以免健康声明,免体检转换一个终身寿险。

  4、附加了一项100种重疾和50种轻症豁免保费的选择

  那如果被保险人罹患了合同条款中约定的50种轻症或者100种重疾任意一项,被保险人后续的保费就可以豁免不用交了,寿险保障责任依旧有效。

  这项责任,在我们投保的时候是可选择的,如果附加的话,大概每年保费会增加7%左右,至于要不要选,这就见仁见智,无所谓正确与否。

  5、性价比的确是长江后浪推前浪

  因为保障的责任,就是身故或者全残,所以不管是大公司,小公司,胖公司,瘦公司,新公司,老公司,都一个样子。

  在我看来,影响费率就两个因素,一个是健康告知尺度,常人理解的逻辑就是,健康告知尺度越紧,费率就可以做到更低,反之,健康越宽松,费率就越高。

  另外一个是免责条款数量,免责条款越多,费率就越低,免责条款越少,费率就越高。

  往往那些爆款、网红产品就是反其道而行,比如昨天我讲的超惠保,健康告知宽松的不得了,费率还是很低。同样的,放到定期寿险来看,大麦定期寿险免责条款最少,费率也是相当的低。

  那i保麦满分的费率,目前从全行业来讲,应该是最低的,如下图所示:

  你看,100万保额,保30年,30年交,30岁男性,i保麦满分只需要1330元,30岁女性,i保麦满分只需要720元。(ps:瑞泰瑞和只支持20年交,女性总保费是最低的)

  但我们要知道,i保麦满分目前性价比最高,有两个前提条件:

  第一,健康告知相对严格;

  如下图所示,比如息肉、性质不明的肿块、结节、肝炎、溃疡性结肠炎都需要告知,目前尚且不能支持智能核保,如果想要投保,可以找蛋哥协助申请人工核保,后续上智能核保就方便很多。
  第二,免责条款多了战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

  相比之下,华贵大麦、瑞泰瑞和2019、中信桢爱的免责条款只有前3条。

  那如果健康告知都可以顺利通过,同时也不太在意第四条免责条款,那么阳光i保麦满分其实非常适合你,赚钱也不易,能省点就省点钱。

  对了,最后补个小白问题,很多同学对意外险和寿险搞不清楚,寿险是只要挂了或者全残了,保险公司直接赔付保额,买了1个亿保额,就赔1个亿。

  而意外险,限制是意外场景所导致的保险事故,比如被车撞了,比如高空坠物砸了,那如果是非意外场景致死,比如酒驾,超速,吸毒,艾滋,中毒,参加高风险运动等导致的死亡,意外险一般是不会赔付的,而上述的寿险都可以正常赔付。

 
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