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超惠保升级:健告宽松,费率冰点,鱼和熊掌都兼得了

本文作者:有态度的精蒜湿 2019-09-11 10:39
如果我们想要补充或者提高重大疾病保额,就首选超惠保重疾责任,注意只是重疾,而不是它的组合责任(重疾+中症+轻症+女性特定)。 如下图所示,30岁男女,50万保额,保终身,3
  如果我们想要补充或者提高重大疾病保额,就首选超惠保重疾责任,注意只是重疾,而不是它的组合责任(重疾+中症+轻症+女性特定)。
  30岁男女,50万保额,保终身,30年交,保障100种重大疾病,每年保费只需要4390元和3770元。请问,谁家还可以做到这么低的费率。

  这几天正好行业内发生一件事儿,光大永明人寿宣布停售不含身故责任版本的超级玛丽旗舰版、超级玛丽旗舰版plus(又名「达尔文超越者」),什么意思呢?

  就是以后如果想要投保光大超级玛丽旗舰版或者plus(又名「达尔文超越者」),就必须强行绑定身故赔付保额责任。

  不是说身故赔付保额责任不好,而是说这样做,一方面取消了消费者的自由选择权利;二方面就提高了投保的保费门槛。

  同样的按照上面的例子,30岁男女,50万保额,保终身,30年交,不含身故责任,投保超级玛丽旗舰版plus保费分别是5310元和4915元,如果强制捆绑身故责任,那么则分别需要8405元和7760元,价格上涨幅度分别为58.29%和57.88%。

  问题出来了,既然超惠保费率那么低,为什么蛋哥此前未积极给大家推荐介绍呢?

  答案是此前的健康告知,几乎无人能顺利通过。

  蛋哥在此前的文章还特意拿光大的健康告知和超惠保的健康告知做过对比,光大早期健康告知只有6条,而超惠保健告多达10条。

  不仅如此,且部分健康告知内容询问之苛刻,令人抓狂,比如「过去5年内是否曾经或正在因以上未提及的其他疾病或症状进行检查或住院治疗,或被医生建议住院治疗,或因疾病连续服药超过1个月?」,比如「是否在其他保险公司以被保险人的身份投保重大疾病保险,且累计保额超过50万?」

  所以,你看,这样的健康告知,几乎少有人可以通过,就算想要投保,也是战战兢兢,生怕遗漏掉过去5年的一些小毛病。

  因此,蛋哥对过去的「超惠保」形容为「鸡肋」,食之无味,弃之可惜。

  在蛋哥2个月来的强烈呼吁和建议下,终于迎来好消息,保险公司对「超惠保」的健康告知进行了升级,由紧向松(光大嘉多保、超级玛丽恰好相反,健告升级由松向紧),我们可以具体来看下,都分别进行了哪些升级,对我们投保有哪些影响?

  1、缩短了问询时限,比如住院史从问询5年内缩短到1年内,异常检查从问询5年内也缩短到2年内,异常症状史从问询2年内缩短到6个月内;

  2、明确了问询时间,比如核保异常史,从没有时间限制,只要发生过都要告知,到限制过去2年内。

  3、直接取消了BMI、吸烟、怀孕、女性生殖器官疾病、历史投保保额的问询。

  以上3个方面的升级,大大降低了超惠保的投保门槛,减轻了消费者投保时的心理负担,真心的要为此点个大大的赞。

  另外针对特定常见疾病,新超惠保健康告知也放宽了对疾病投保限制,甚至压根就不再询问,这也令我是夸目相看,如下图所示:

  比如说乙肝肝炎,只要没有肝功能异常就可以直接投保,爽不爽。

  比如说身体或智力残疾,过去我就有客户脊柱侧弯,还有客户身体部分残疾(缺了个手指,有残疾证),这个应该来说还是很常见的,那么在新的健康告知下,只要不是「失明」或者「聋哑」,其他的身体部分残疾或者畸形,就可以正常投保。

  再比如哮喘,我身边就有朋友患有哮喘,但是他不是重度,而且恢复的很好,也不需要连续用药,也不需要住院治疗,那么就可以直接投保超惠保。

  再比如肾炎,过去也有客户,小时候患过慢性肾炎,但是后来治愈了,因此,只要不是「尿毒症」或者「多囊肾」,就可以正常直接投保,也不需要再去告知。

  总体来讲,这次升级真的是送给部分消费者超级大的福利,在我细细研究之前,我都没有想到会如此宽松和友好。

  最难能可贵的是,在保持如此宽松告知条件下,它的费率依然如此诱人,在7月测评分析文章「重疾加保就选安邦「悟空超惠保」,谁赞成,谁反对?」中,我就对它的保险责任和费率由过详细分析,同时也解答了部分同学关于费率低和保险条款可靠性之间的疑问。


  在此,我就不再赘述,可以点击文章标题查看。

  当高性价比的重疾险逐渐远离大家而去,总有人逆流而上,不断的在给消费者送出意外的惊喜,在此我也给出一些个人的投保建议:

  1、对于过去买过一些死贵死贵,同时保障额度严重不足的同学,可以考虑超惠保进行加保,提高重疾的保障额度和力度。

  参考文章「看不起病是因为没保险或保障不够 这是我听过最鬼扯的逻辑!」

  2、对于一些非标准体,比如乙肝病毒携带、乙肝小三阳肝功能正常以及刚才上面列举到的一些,在其他地方可能无法投保,但是看了超惠保健康告知可以直接投保的同学。

  如果看了超惠保的健康告知依旧无法通过,仍然可以申请超惠保的人工核保或者预核保。顺便说下,人工核保会产生核保记录,预核保相当于投保前咨询客服。

  如果把握不准,建议点击下方图片右侧预核保咨询,我们将给到一个核保参考意见,如果是同学们对健康告知理解不到位,或者理解偏差,通过预核保给出Yes的意见,我们就可以直接投保。

  如果的确是病理的问题,那么预核保给出Yes的意见之后,还是要选择左侧的人工核保,进入正式的保险公司核保流程,核保结论会是以「标保」、「除外」、「延期」、「拒保」这四类为标准答案输出给我们。

  但因为有预核保在前,因此我认为「延期」和「拒保」的可能性还是不大的,因此我们也不必担心留不好的核保记录在这里。
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