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宝宝们应该买什么样的保险,我一口气把它说透了(更新)

本文作者:有态度的精蒜湿 2019-09-11 10:30
经常有朋友上来就问,我想给娃娃买保险,有什么推荐。 面对这样的开门见山的问题,通常蛋哥会感到很迷茫,就好比,一个你刚见面认识的朋友,肚子饿了,想去吃饭,问你有什么推
经常有朋友上来就问,我想给娃娃买保险,有什么推荐。

  面对这样的开门见山的问题,通常蛋哥会感到很迷茫,就好比,一个你刚见面认识的朋友,肚子饿了,想去吃饭,问你有什么推荐。

  在你对这位新朋友以及他们家娃娃一无所知的情况下,你如何做出推荐呢,至少也要知道,他们家娃娃是男娃还是女娃,多大了,家里准备拿出多少钱,然后才好做推荐。

  为了提高效率,蛋哥为大家准备了一整套丰富的自助餐体系,里面包含了祖国大江南北各个地方的特色和菜系,方便大家对照入座。

  还是那句话,要买什么保险,首先第一还是要从风险的角度出发。

  上面这张脑图,可以点击放大看一看。小孩主要面临3种风险:

  罹患重病,拖累父母(不仅治病要钱,父母全职照顾陪护的收入损失也是大问题)

  小孩子太贪玩,万一哪天在外头惹出点啥事咋搞

  上大学要钱,出国留学要钱,结婚娶媳妇买房也要钱

  那这3种风险,都可以通过金融(保险)工具和杠杆给它解决和转移,分别就是重疾险、医疗险、监护人责任险、意外险和教育金。

  好了,接下来,蛋哥给推荐推荐好的产品,那蛋哥就抛砖引玉了。

  01

  重大疾病保险

  搞清楚,重大疾病保险是用来补偿罹患重疾后的收入损失,买50万赔50万,买100万赔100万,买1000万赔1000万。

  那为什么要给小孩买重疾险,小孩又没有收入,你忘了如果父母要全职照顾,肯定要辞职啊,辞职的话哪里来的收入,所以小孩的重疾保额,是用来补偿父母的收入损失。

  给小孩买重疾险,蛋哥认为,有两个大的方向供选择参考:

  方向一:一次性给孩子上个终身保障,一了百了。

  为什么要给孩子上终身的保障呢,最大的理由,蛋哥认为是,防止小孩在成长过程中出险健康状况变化,或者直接出险,导致成年后无法投保的尴尬。

  看看周围的人,有多少人想买保险买不了,即便买了,也是各种被除外,甲状腺疾病不给保,乳腺疾病不给保。

  所以在小孩刚出生或者小的时候,就给Ta配置了一份终身保障产品,至少有个垫底的。

  在这个终身保障的方向下,又可以再细分为多次赔付和单次赔付的重疾。

  那这里,蛋哥要做一个倾向性的建议,就是优先考虑多次赔付的重疾险,为什么?

  小孩太小,从幼年到青年到中年再到老年,九九八十一难,风险不好说;

  有数据统计,如果小孩在童年或者青少年罹患癌症,未来罹患癌症的概率和风险是其他人的3-6倍;

  小孩重疾费率低,小时候买要比长大了再买,划算太多。

  那在多次赔付的重疾险里面,根据疾病分组情况,又可以分为疾病分组和疾病不分组两类。

  分组是什么概念呢,通常保险公司会把,比如说100种疾病分为A、B、C、D、E五组,每组当中只能赔付一次,比如说,确诊了A组疾病当中的恶性肿瘤,按照确诊恶性肿瘤赔完了,A组其他的疾病病种,如果未来确诊就不再赔付了,B、C、D、E组还是可以进行第二次赔付的。

  这就是分组的概念。相反,就是不分组。

  从责任的角度来讲,不分组肯定要优于分组,在其他责任相同条件下,不分组的费率就要贵。

  分组是不是就不可取呢?

  也不尽然,只要将高发的病种分散在不同的组内就好,比如恶性肿瘤,一定要单独分组。

  在这个原则指导下,蛋哥就开始推荐产品了

  1、疾病分组/不分组无所谓,只要癌症单独分组就好

  1)在少儿高发疾病方面保障做得不错的,考虑瑞泰人寿阿童木

  推荐理由:

  在少儿特定疾病保障方面下足了功夫;

  在未来罹患多重疾病方面做足了保障;

  突破了20年、30年保障期限限制,保障终身。

  参考文章《阿童木重疾险 这名字激起了一代人的集体回忆》

  2)钟意癌症多重保障,相比非癌症多重保障,二次癌症风险更高,考虑备哆芬1号

  推荐理由:

  癌症间隔3年,无论持续、复发、转移、新增均可二次赔付120%保额

  癌症单独分组

  保单前10年出险,额外赔付30%保额

  参考文章《备哆分1号VS完美人生 这场复联发起的阻击战能打赢吗》

  3)钟意身故赔付保额,考虑完美人生守护

  推荐理由:

  少儿高发疾病额外赔付100%保额;

  癌症单独分组

  18岁后身故,赔付100%保额

  参考文章《完美人生守护 这怕是重疾涨价缩水前的最后一击了》

  2、分组的很介意,就要不分组的

  1)钟意性价比和少儿高发疾病保障,考虑妈咪保贝

  推荐理由:

  重疾2次赔付,且不分组

  性价比超级高

  少儿高发疾病额外赔付100%保额,且覆盖少儿罕见疾病

  参考文章《如何买好买对少儿重疾险,从小福星和妈咪保贝说起》

  2)钟意保障全面,考虑长生福优加

  推荐理由:

  重疾疾病不分组

  身故责任赔保费、赔保额可选

  重症、中症、轻症保障全面

  推荐完多次赔付之后,那就剩下单次赔付的重疾险。很多人买单次赔付,要么图便宜,要么就是认为罹患一次就很不幸了,两次那真是天命,也管不了那么多了。

  1)钟意性价比,考虑妈咪保贝、超级玛丽旗舰版Plus、嘉乐保

  推荐理由:

  妈咪保贝,重症、中症、轻症保障全面性价比高

  超级玛丽旗舰版Plus,涵盖少儿特定疾病以及癌症二次赔付责任

  嘉乐保,前60岁出险,额外赠送50%保额,性价比超级高

  参考文章《新品 | 妈咪保贝少儿重疾险上线 4个创新点引爆市场》、《超级玛丽旗舰版|达尔文超越者|超级玛丽旗舰版Plus 傻傻分不清》、《疯了吧!嘉乐保5条健告,还送50%保额,价格还如此低》

  方向二:给孩子上个定期保障就行了,等孩子大了自己买

  以上讲的都是终身保障型的少儿重疾险,那么有的父母会认为没有这个必要,配置个定期的就行。

  1)钟意重疾保额可以随着年龄增长的,考虑百年人寿大黄蜂2号

  推荐理由:

  保额每年5%复利增长,增长10年,抵抗通胀

  保障全面,100种重疾+12种特定疾病+50种轻症

  保障期限突破30年限制,最高可保至50岁或者60岁

  参考文章《又是百年!推出保额会增长的少儿重疾大黄蜂2号》

  2)钟意少儿特定高发保障,考虑和谐健康慧馨安

  推荐理由:

  覆盖高发的少儿特定基本保障,保额翻倍

  少儿定期重疾险的经典之款

  性价比高

  参考文章:《大黄蜂2 |慧馨安 |童宝保 |爱满分 |超能宝:五军之战》

  2)钟意未发现的先天性疾病保障,考虑瑞华健康小佩奇

  推荐理由:

  在线免提键最高保额突破100万

  投保时未发现的先天性疾病也可以享受保障

  首创少儿特定重疾3次赔付,基本重疾保额赔完后还能赔!

  参考文章:《从大黄蜂到阿童木再到小佩奇 小孩重疾险都快萌化了》

  02

  医疗保险

  划跟分割线,说完了重疾,我们接下来说医疗。再次强调下,重疾是补偿收入损失,医疗是补偿医疗费用。

  因此不要拿重疾险和医疗险来比较价格,比较责任,否则就是鸡同鸭讲。

  买医疗下,也有3种典型的思维,且听蛋哥慢慢道来。

  典型思维一:跟着大家买百万医疗就行了

  从2018年各大保险公司赔付的数据来看,恶性肿瘤都是赔付量、赔付金额的龙头老大。

  1)钟意恶性肿瘤的医疗特药服务、特需医疗服务、术后上门服务,考虑尊享e生

  推荐理由:

  肿瘤特药服务、特需医疗、术后上门是市场独有

  续保不受健康状况变化和理赔理赔而拒绝续保申请

  百万医疗险的鼻祖

  参考文章《听了这沙龙 才知道尊享e生和背后的人这么了不起!》

  2)续保条件写的最清楚,最有诚意的,考虑复星乐享一生

  推荐理由:

  5年保证续保

  5年保证续保后,不因理赔或健康状况变化而拒绝续保

  续保时不会单独调整被保人保费

  参考文章《尊享e生| e生保| 微医保| 好医保| 乐享一生:五军之战》

  3)钟意大品牌和阶段性保证续保,考虑平安健康e生保、人保健康好医保

  推荐理由:

  两者均是6年保证续保

  两者都是大品牌——平安、人保

  典型思维二:住院一分钱也不愿意掏

  由于百万医疗险均有1万免赔,因此在百万医疗险加持下,额外配置一份住院万元保即可全覆盖,考虑安联住院宝、平安住院1+1

  推荐理由:

  百万医疗险的黄金搭配

  社保目录范伟外的也可以报销

  优先考虑安联住院宝,续保条件友好

  典型思维三:看病不想排队,不想人挤人,不想付钱刷卡,公立医院特需部、国际部、私立医院都可以去

  1)高端医疗险也有性价比高的吧,考虑乐健一生2019

  推荐理由:

  性价比超级高,产品价格最低只需数百元

  公立医院特需部、国际部和 部分私立医院可去

  支持住院费用垫付,门诊专家绿色通道,重疾绿通

  2)钟意和睦家这类的环境友好,就诊私密的医院,考虑众安臻爱个人高端医疗、MSH个人精选

  推荐理由:

  覆盖和睦家昂贵医院,保费费率有竞争力

  大陆、大中华、国际(不含美国、加拿大)、全球医疗资源覆盖

  住院门诊一分钱不用花

  3)就爱和睦家,考虑和睦高端医疗险

  推荐理由:

  和和睦家医疗独家深度定制

  但是这里要注意的一点是,小孩投保高端医疗险,需要大人陪同投保,相当于是说,不允许小孩单独投保,需要至少一位大人一起投保。

  03

  监护人责任险

  讲完了重疾和医疗,接下来讲监护人责任险,蛋哥再放下大人们的风险脑图,提提醒。

  关于监护人责任险,前段时间有位粉丝,还特别要求让蛋哥给推荐,说她小孩子特调皮,前段时间就发生邻居家小孩把人家的奔驰车给划破了要求赔偿的事情。

  因此问蛋哥有没有类似于熊孩子的保险,经过一番了解,熊孩子险,基本就是保障两种责任,第一种就是熊孩子对第三者造成伤亡;第二种就是熊孩子损坏他人财物,造成财产损失。

  由于这类产品,市场的确比较稀少,这里蛋哥就简单推荐两款产品:

  中国人保熊孩子险,最高责任限额50万,每次事故责任限额25万,每次事故财产损失责任险5万,2000元免赔额或者10%的免赔率,以高者为准。

  安联财险熊宝保,最高限额5万,每次事故免赔额500元,单件物品损坏最高限额1万元。

  有比没有好,家里小孩调皮,配备一款熊孩子险,还是很好的,就像家财险一样,买的人少,但是一旦出事,很多人都后悔当初没有买。

  04

  意外险

  再划第三条分割线,讲完了重疾、医疗和监护人责任险,接下来讲意外险。意外险比较简单,主要是意外身故及伤残,意外医疗和意外津贴。

  小孩子的意外险,很多都可以通过配置小额住院险就可以来替代,因为一般小额住院险,都含有意外责任。

  比如蛋哥经常给大家推荐的安联住院宝:

  推荐理由:

  百万医疗险的黄金搭配

  社保目录范伟外的也可以报销

  无论意外还是疾病住院,都可以申请理赔

  还有一款就是太保小顽童意外险、平安小顽童意外险,20万意外身故和伤残,再加1万的意外医疗,涵盖门诊和住院,0免赔额,100%比例报销,不限社保范伟,价格只需要60元。

  上哪去找这么好,这么便宜的,还能管自费药的意外和疾病住院险,只在蛋哥这里!只在蛋哥这里!只在蛋哥这里!哈哈~

  05

  教育金

  很多父母喜欢给小孩买教育金,甚至保障的产品一份也没,教育金,理财险手上好几份。

  一方面和中国人喜欢储蓄,喜欢理财有关,另一方面也和不专业的保险业务员的销售误导有关。

  蛋哥推荐教育金,目前就一个标准,举个例子,现在每年存入1万,存个10年,等到18岁或者22岁或者30岁,谁给蛋哥返的钱多,蛋哥就买谁。

  别跟我吹嘘什么分红,别跟我吹什么年化利率,蛋哥要看到实实在在的数据,写入合同的,可以到时候拿到实实在在的数据(钱)

  在这个指导思想下,蛋哥目前推荐的就是现价超级超级高的,既可以设计成养老金,也可以设计成教育金的信泰如意享了:

  推荐理由:

  预定利率4.025%

  同样的保费,现价真的是超级超级高

  可以设计成教育金,也可以设计成婚嫁金

  参考文章《如意享年金险 超高的现价 可谓养老和传承一箭双雕》

  终于讲完了,从娃娃的风险,讲到在不同的思维和理论指导下,我们应该选择什么样的产品。
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