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不会用企业的补充医疗,这些年你亏了多少钱?

本文作者:竹子说保 2019-09-30 15:22
约么是2016年吧,我们单位突然宣布企业福利升级,从原有的五险一金升级成了六险一金。我现在还记得那天下午我们同事一边在单位大群里挤出职业假笑感谢老板的大恩大德,一边百度
  约么是2016年吧,我们单位突然宣布企业福利升级,从原有的五险一金升级成了“六险一金”。我现在还记得那天下午我们同事一边在单位大群里挤出职业假笑感谢老板的大恩大德,一边百度一下这升级的“补充医疗保险”到底是个啥。

  补充医疗保险到底是什么?如果你是关注竹子说保一段时间的老粉丝,你可以理解成是一款小额医疗团体险;如果你不是很了解保险,那么你可以把它理解成医保的好帮手、好补充。

  其实把时间往前倒3、5年,补充医疗险真的是个稀罕玩意,甚至可以说是企业福利好、待遇好的准标签。但现如今,补充医疗好像已经成为了企业的标配,甚至在很多应届大学生的眼中,“六险一金”本身就是应当应分是事情。
  可即便是“补充医疗保险”已经普及了这么多年,我身边还是有不少同事压根就没用过这项福利,甚至也不知道这项福利到底怎么用。这不又到了金九银十的跳槽季么,补充医疗的报销问题在入职、离职时又会显得格外敏感,所以今天我就为大家科普一下到底什么是“补充医疗保险”。

  文章概要:

  补充医疗险有哪些特点

  补充医疗报销和社保有哪些冲突

  入、离职该如何处理补充医疗报销

  三个优点,一个缺点

  补充医疗险作为我们生活中不易接触到的“团体险”,其实和我们的社保、个人商业保险等还是有挺大区别的,其中最鲜明的一点就是承保0门槛。

  在我们的平常购买商业保险的时候,年龄和健康情况往往是我们购险的最大阻碍,但是对于企业的补充医疗来说,往往是没有这方面的限制的。一旦入职(部分单位是转正后)人力同事就会在团险中进行增员,你的保单就已经生效了。

  那么除了易投保这个特点之外,还有“0免赔、保障全、额度低”这三大特点需要注意。

  0免赔额

  上文咱们说到,公司的补充医疗是医保的良好助益,而其中表现最明显的就是能够覆盖医保“免赔额”。

  拿北京的医保政策来说,看门诊每年是有门槛费的,根据年龄的不同有适当的调整。举例来说,你一年到头就看个头疼脑热花了800、1000元,基本上是用不到医保的。但这个时候,我们就可以把发票整理好,通过我们的补充医疗进行报销。

  保障全面

  虽然补充医疗险的名字里包含“医疗”,但其实他并不单纯只是医疗险。作为一款团体险,补充医疗都是各企业和保险公司订制的,福利越好的企业保障的范围越广泛,赔付的额度也越高。

  一般来说,我们的补充医疗除了报销门急诊的诊疗费用之外,还有“寿险”的保障责任在其中。比如疾病身故、交通意外身故等等,所以从某种程度来说,补充医疗险虽然是员工的企业福利,但保险公司也变相的为企业转嫁了人事风险。

  而且据我了解,有些人性化的公司在补充医疗中还会额外增设“女性生育保障”,也就是说女性员工的生育险报完了剩下的钱,拿到公司还能再报一轮。虽然这项保障的额度一般不高,但也足够覆盖常规的顺产、剖腹产了。

  额度偏低

  投保容易、0免赔额、保障全面,补充医疗确实很好,但它也有一个大问题就是额度太低。

  咱们上文说了,大家可以将补充医疗看成一款小额医疗险,但其实他比小额医疗险的报销额度往往还有更低一些。据我了解,一般保险公司或者保险经纪公司给员工的报销额度往往控制在2-3万之间,而一般企业大多是1万元甚至5000元。

  虽然说这笔钱能够很好的缓解我们平时看病的经济压力,但他面对重大疾病时的抗风险能力还是几乎为0。所以如果企业为我们投保了补充医疗险,那么至多也就相当于省了一份“小额医疗险”的开销。该配置的百万医疗险、重疾险等还是不能少的。

  说完了补充医疗的几个特点,我在这里还是要碎碎念一下。就像咱们上面说的女性生育保障,你如果不拿着材料去进行报销,企业Hr是不会主动求着你报销的。因为来年的公司保费支出和本年度的报销额度直接挂钩,报销的越多,保费就越贵。

  也正因为此,在企业大群中人力没到月底都会提醒大家打卡、请假,却不会提醒没保险医疗险的人抓紧报销。那么对于我们就意味着保障的条款,报销的流程等等都要你自己去了解,没人会主动帮你。

  补充医疗=变相支取医保卡

  对于单位的补充医疗险,很有小伙伴会想:他和医保之间是否会有冲突?

  其实补充医疗和我们平时了解的好医保、平安e生保等医疗险没有本质区别,所以在报销方式上和医保没有任何冲突,即社保先报销,剩下的交给补充医疗。

  而且不仅仅是没有报销冲突,当我们生病就医的时候,补充医疗还有“变相提取医保卡”的作用。

  大家都知道,我们每个月缴纳医保的钱会被划到我们的统筹账户中国家统一管理。

  那么这笔钱能不能支取呢?这个政策真的是时变时新,就拿北京来说,前两年是可以取的,但是到了今年好像又不能了。我上网查了其他地方的政策,也是各有不同。

  但如果我们有了补充医疗险,就无需担心这个问题了。因为我们用医保卡中的钱来进行诊疗、就医,这笔钱我们可以通过补充医疗的形式报销。这样一来,相当于保险公司帮我们把医保卡中的钱变相的提取出来了。

  入职离职,留意保单

  按理说,随着我们入职新公司,团险会完成“自动增员”,但其实这个也并不完全准确,具体的增员还是Hr人工操作的。

  既然是事在人为,就请咱们大伙对自己的福利盯得紧一些,当然了刚刚入职就频繁的催Hr也不现实,咱们争取一次沟通就搞定。对Hr你可以这样问,

  “咱们的补充医疗险增员,是每月一次么?具体是哪天?”

  “另外,咱们补充医疗的保单在哪查看?”

  只要问清楚了这两点,到了增员当天,自己去网站或者APP查看,就知道Hr有没有给你上补充医疗险了。毕竟疾病、意外这事,谁也说不准什么时候来,保障类的福利,千万别因为抹不开面子耽误了报销。

  那么既然说到这,其实企业的补充医疗还有一些小细节值得注意。

  我们上文说了,公司所缴纳的保费和年度报销额是直接挂钩的。所以说除非是那种不差钱的大公司,否则补充医疗这种团险是不会“自动续保”的,因为老板要合算成本甚至调整保障内容。

  咱们举例来说,假如今年的补充医疗是9月30日到期,10月1日再提交的报销单据,保险公司就不会受理了,因为保障合同已经结束了。而且因为这类保险不会自动续保,所以在新的保障日期确定之前,这期间的医疗开销也是不予报销的。

  那么怎么解决这两个问题呢?唯一的办法就是留意自己的团险保单,在截止日期之前,至少要完成材料提交,这样我们才能保障我们的最大权益。

  另外,在离职的时候,我们也该提前提交我们的报销单据,毕竟对Hr来说虽然增员不那么及时,减员可是离职当天就立竿见影的。如果是主动离职,那么就长点心眼提前提交报销材料,拒绝不必要的撕逼;如果是被离职,那就和人力说清楚,自己当天提交报销材料,请系统尽快审核,不要给离职交割带来麻烦。
  最后总结来说:补充医疗险是非常好的企业福利,但把他划归到六险一金,和医保、养老、公积金等国策福利齐名也属实是抬举它了。

  补充医疗保险如果把“无年龄、无健康情况要求承保”这一点不做考虑,那么他就相当于一款小额医疗保险,即使是买个险保费也不过在2-3百元之间。

  所以说,补充医疗的保障内容虽好但十分有限,况且现在一家企业的生存寿命仅在一年左右,今年有明年不知道还有没有的保障也不是十分靠谱。至少还有重疾险与百万医疗险需要配置。

  关于企业补充医疗的内容今天就聊到这里,你们单位的补充医疗是怎样的?你曾经在补充医疗中报销过多少钱?欢迎留言评论。其他保险问题,扫码私信融姐就好啦。
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